Het FD meldt dat vandaag in Europees verband besloten zal worden om niet meer alle concurrentie-thema's en rechtzaken centraal te behandelen. Er wordt meer overgelaten aan de nationale concurrentie-autoriteit, bij ons de NMa. De Commissie gaat zich alleen nog op de grote zaken richten. Een klein citaatje ter illustratie:
Het idee achter deze omwenteling is dat lidstaten en bedrijfsleven er de afgelopen decennia voldoende van zijn doordrongen dat concurrentie een heilzaam instrument is om de welvaart te vergroten. Voorheen diende alles met een mededingingsaspect te worden aangemeld bij de Commissie voor ontheffing of instemming. Die tijd is passé. Er bestaat genoeg jurisprudentie over welke verticale (tussen bedrijven in dezelfde bedrijfskolom) en horizontale (tussen concurrenten) afspraken zijn toegestaan. Alleen in zeer discutabele situaties is aanmelding gewenst.
Wednesday, November 27, 2002
Bank of America (Quickwave) met soort van Easypay op de markt
Op 22 november gepubliceerd in de AP Online (via Ron Onrust). Een artikel over een draadloos identificatiemechnisme tbv betaling in restaurants. Het lijkt op easypay, maar is nog makkelijker omdat geen pincode nodig is.
Bank of America Corp., one of the largest banks in the United States, has launched a pilot program that could turn out to be either another step in the evolution of a cashless economy or a total bust. The program, called QuickWave, involves about two dozen downtown restaurants and shops located near Bank of America's Charlotte, N.C.headquarters. Bank-installed equipment allows diners or customers to pay for their sandwich or greeting card by waving a small card on their keychain over a blue sensor pad. The test market involves about 10,000 Bank of America employees who eat and shop near work.
QuickWave is not a credit or debit card, so customers don't swipe it through a machine, punch in a PIN number or sign a receipt. It's connected to customers' bank credit cards or debit cards so the charges show up on their monthly bank statement. Moments after they wave it over the pad, customers get a confirmation and a receipt.
Experts compare QuickWave to the successful Exxon Mobil Speedpass program, which has been around for years and has been expanded. Speedpass customers sign up to link their cards to their credit cards, and use Speedpass to pay for gas and other items at convenience stores.
...
"Some people have told me they are worried about losing the card and not realize it's missing," said Kathy Friese, co-owner of The Bookmark, a bookstore located in Founders Hall in the Bank of America Corporate Center. "They don't know how much money they could be liable for if they misplace it." The answer is zero, Gagnon said.
Just like the bank's other cards, she said, QuickWave offers zero liability for customers who promptly report lost, misplaced or stolen cards. Friese thought some of her regular customers would use QuickWave to purchase inexpensive items like greeting cards. Instead, she said, customers use it to purchase books costing as much as $50. The bookstore averages around five or six QuickWave transactions per day, she said.
..
The pilot program will run through Dec. 31 and the results will determine whether Bank of America will expand it nationally to owners of Bank of America credit cards and debit cards. At that time, merchants would have to pay for the sensor equipment.
Bank of America Corp., one of the largest banks in the United States, has launched a pilot program that could turn out to be either another step in the evolution of a cashless economy or a total bust. The program, called QuickWave, involves about two dozen downtown restaurants and shops located near Bank of America's Charlotte, N.C.headquarters. Bank-installed equipment allows diners or customers to pay for their sandwich or greeting card by waving a small card on their keychain over a blue sensor pad. The test market involves about 10,000 Bank of America employees who eat and shop near work.
QuickWave is not a credit or debit card, so customers don't swipe it through a machine, punch in a PIN number or sign a receipt. It's connected to customers' bank credit cards or debit cards so the charges show up on their monthly bank statement. Moments after they wave it over the pad, customers get a confirmation and a receipt.
Experts compare QuickWave to the successful Exxon Mobil Speedpass program, which has been around for years and has been expanded. Speedpass customers sign up to link their cards to their credit cards, and use Speedpass to pay for gas and other items at convenience stores.
...
"Some people have told me they are worried about losing the card and not realize it's missing," said Kathy Friese, co-owner of The Bookmark, a bookstore located in Founders Hall in the Bank of America Corporate Center. "They don't know how much money they could be liable for if they misplace it." The answer is zero, Gagnon said.
Just like the bank's other cards, she said, QuickWave offers zero liability for customers who promptly report lost, misplaced or stolen cards. Friese thought some of her regular customers would use QuickWave to purchase inexpensive items like greeting cards. Instead, she said, customers use it to purchase books costing as much as $50. The bookstore averages around five or six QuickWave transactions per day, she said.
..
The pilot program will run through Dec. 31 and the results will determine whether Bank of America will expand it nationally to owners of Bank of America credit cards and debit cards. At that time, merchants would have to pay for the sensor equipment.
Tuesday, November 26, 2002
De toonbank...
.. van een sigarenzaak waar ik heel af en toe kom was veranderd. Hoger geworden. Ik vroeg hoe dat kwam. Het antwoord was ontluisterend. De afgelopen maanden was de zaak 4 a 5 keer overvallen. De boeven springen over de toonbank om met name de pre-paid telefoonkaarten te ontvreemden. Om het springen te bemoeijken was dus de toonbank verhoogd. Het verhaal dat volgde was redelijk onthutsend.
Voor de diefstal is nodig dat het winkeliers-echtpaar niet op de gebruikelijke plek achter de toonbank staat. Dus:
- komt er dan opeens een groepje van vier boeven binnen, die vragen om die aparte sigaren (ver en hoog op de kast opgeborgen). Ze hopen dat de winkelier die gaat pakken en vervolgens springen ze over de toonbank. Deze winkeliers weigeren echter de sigaren te pakken. Ze krijgen vervolgens het verwijt dat ze discrimineren. En als ze dan adviseren aan de klant om naar een andere zaak te gaan wordt er een paar vingers gestrekt naar het echtpaar gewezen en worden onfrisse bedreigingen geuit,
- komen de boeven (die tijd genoeg hebben om de zaak in de gaten te houden) precies even snel binnen op het moment dat de winkelier even naar achteren gaat om koffie te zetten/halen,
- blijkt dat de politie in het geval van het overlijden van Claus net even te laat op de melding reageerde, zodat de boeven hem konden smeren.
Er staat een camera in de zaak en de politie heeft heel grote foto's van de misdadigers. Maar bedreigingen alleen zijn onvoldoende grond om de boeven vast te houden dus worden ze in dat soort gevallen wel even opgepakt aan het eind van de straat, maar enige tijd later weer vrijgelaten. Dat schiet dus lekker op. En ook de verzekering geeft niet thuis. Ik kreeg een briefje te zien van Delta Lloyd waarin werd gesteld dat de schade in verband met de diefstal van pre-paid kaarten helaas niet vergoed kon worden omdat die overval niet met fysiek geweld gepaard was gegaan......
Wat mij vooral opviel was de nuchterheid van het winkeliers-echtpaar. Ze waren wat alerter geworden op lastige situaties, hebben al diverse malen boeven de winkel uitgejaagd en hoopten de zaak gewoon voort te kunnen zetten. Ondanks de hinder van de 'ratten', het niet thuis geven van de verzekering en de beperkte handhaving door de politie.
Waarbij ik me langzaam begin af te vragen: zou het nou echt zo erg zijn om het begrotingstekort (in navolging van Frankrijk en Duitsland, die echt van hun levensdagen geen Europese boete gaan krijgen) op te laten lopen en extra geld te besteden aan veiligheid, handhaving en rechterlijke macht?
Voor de diefstal is nodig dat het winkeliers-echtpaar niet op de gebruikelijke plek achter de toonbank staat. Dus:
- komt er dan opeens een groepje van vier boeven binnen, die vragen om die aparte sigaren (ver en hoog op de kast opgeborgen). Ze hopen dat de winkelier die gaat pakken en vervolgens springen ze over de toonbank. Deze winkeliers weigeren echter de sigaren te pakken. Ze krijgen vervolgens het verwijt dat ze discrimineren. En als ze dan adviseren aan de klant om naar een andere zaak te gaan wordt er een paar vingers gestrekt naar het echtpaar gewezen en worden onfrisse bedreigingen geuit,
- komen de boeven (die tijd genoeg hebben om de zaak in de gaten te houden) precies even snel binnen op het moment dat de winkelier even naar achteren gaat om koffie te zetten/halen,
- blijkt dat de politie in het geval van het overlijden van Claus net even te laat op de melding reageerde, zodat de boeven hem konden smeren.
Er staat een camera in de zaak en de politie heeft heel grote foto's van de misdadigers. Maar bedreigingen alleen zijn onvoldoende grond om de boeven vast te houden dus worden ze in dat soort gevallen wel even opgepakt aan het eind van de straat, maar enige tijd later weer vrijgelaten. Dat schiet dus lekker op. En ook de verzekering geeft niet thuis. Ik kreeg een briefje te zien van Delta Lloyd waarin werd gesteld dat de schade in verband met de diefstal van pre-paid kaarten helaas niet vergoed kon worden omdat die overval niet met fysiek geweld gepaard was gegaan......
Wat mij vooral opviel was de nuchterheid van het winkeliers-echtpaar. Ze waren wat alerter geworden op lastige situaties, hebben al diverse malen boeven de winkel uitgejaagd en hoopten de zaak gewoon voort te kunnen zetten. Ondanks de hinder van de 'ratten', het niet thuis geven van de verzekering en de beperkte handhaving door de politie.
Waarbij ik me langzaam begin af te vragen: zou het nou echt zo erg zijn om het begrotingstekort (in navolging van Frankrijk en Duitsland, die echt van hun levensdagen geen Europese boete gaan krijgen) op te laten lopen en extra geld te besteden aan veiligheid, handhaving en rechterlijke macht?
Sunday, November 24, 2002
Shake-out, meer omzet, wat gebeurt er op het web?
Planet meldt:
- dat boekenbedrijf bol.com wordt verkocht aan de concurrent,
- dat CDNow wordt overgenomen door Amazon,
- dat Rabo en Postbank veel klanten naar de website trekken,
- dat er 66 procent meer kerstcommerce zal plaatsvinden,
- dat Nederlanders meer on-line besteden.
Uit het laatste onderzoek:
-Gemiddeld wordt er 245 euro per jaar besteed, waarbij ruim een derde minder dan 45 euro uitgeeft op het Internet;
-Het meest gekocht worden reizen etc, (23 procent) en CD's, boeken en computerspelletjes (17 procent). Financiële producten worden nauwelijks online besteld (1 procent);
-Respondenten met een eigen bedrijf, huishoudens in de Randstad, met een HBO/WO of bovenmodaal inkomen besteden meer dan gemiddeld online.
- dat boekenbedrijf bol.com wordt verkocht aan de concurrent,
- dat CDNow wordt overgenomen door Amazon,
- dat Rabo en Postbank veel klanten naar de website trekken,
- dat er 66 procent meer kerstcommerce zal plaatsvinden,
- dat Nederlanders meer on-line besteden.
Uit het laatste onderzoek:
-Gemiddeld wordt er 245 euro per jaar besteed, waarbij ruim een derde minder dan 45 euro uitgeeft op het Internet;
-Het meest gekocht worden reizen etc, (23 procent) en CD's, boeken en computerspelletjes (17 procent). Financiële producten worden nauwelijks online besteld (1 procent);
-Respondenten met een eigen bedrijf, huishoudens in de Randstad, met een HBO/WO of bovenmodaal inkomen besteden meer dan gemiddeld online.
Saturday, November 23, 2002
Goed voorbeeld verdient navolging....
... ... moet Gerrit Zalm gedacht hebben, toen hij besloot om ook een weblog, met de naam Zalmlog, te gaan bijhouden. Boeiend is vooral de lijst met trefwoorden in zijn source. Leest u even mee?
- zalm, gerrit, gerrit zalm, vvd, weblog, ayaan hirsiali, verkiezingen, spaarloon, integratie, kinderopvang, flipperen, computerspelletjes, might and magic, veiligheid, wonen.
- zalm, gerrit, gerrit zalm, vvd, weblog, ayaan hirsiali, verkiezingen, spaarloon, integratie, kinderopvang, flipperen, computerspelletjes, might and magic, veiligheid, wonen.
Friday, November 22, 2002
Postbank vervolgt tarifering...
.. zowel op de zakelijke als de particuliere markt. Als zakelijk rekeninghouder heb ik brieven gehad met de mededeling dat afgestapt wordt van de tariefvrije voet. Er komt een tariefvrij pakket met als gevolg dat ik sneller moet betalen voor de papieren overschrijvingen. Ik zou dan beter uit zijn met Girotel Zakelijk (dat me na één gratis jaar zo'n 35 euro per jaar gaat kosten). Een heldere en ik moet zeggen overtuigende mailing.
Van de particuliere tak ontving ik ook een mailing. Alleen die was minder overtuigend. Ik zou een Betaalpakket kunnen nemen voor 27 euro of een royaalpakket voor 54 euro per jaar. En dan krijg ik allerlei passen, girotel enzovoorts. Het enige probleem zit hem in de rekensom die suggereert dat ik normaal 45 euro 10 kwijt zou zijn:
- giropas en chippas : 7 euro,
- postbank card: 18 euro,
- partnerkaart: 11 euro,
- 5 keer gratis pinnen buiten europa: 9 euro en tien eurocent.
Zo'n betaalpakket is dan met 27 euro een stuk voordeliger.
Kijk, bij 5 miljoen credit-cards in Nederland is zo'n partner kaart een beetje een gezochte manier om mij een voordelig gevoel te geven. Het zou sterker zijn geweest als de Postbank de nadruk had gelegd op gratis pinnen in buitenland, een gratis tweede giropas op de girorekening en op snelle afhandeling en goede service (geld verzenden) in geval er fraude's plaatsvinden (van oudsher een sterk punt van de Postbank). Laat de klant dan zelf maar zien en berekenen of het pakket beter uit is. Beter nog: waarom niet (naar voorbeeld van de zakelijke collega's) een website-rekenmodule gemaakt waar te berekenen is hoe het aanbod uitpakt voor de klant.
In elk geval zien we een duidelijke trend richting tariferen op abonnements-niveau (particulier) en transactieniveau (zakelijk). De door DNB in rapport Wellink voorgestane transactiegerichte tarifering consument is hoogstwaarschijnlijk als ivoren toren alternatief terzijde gelegd. Maar wat niet is kan nog komen: wie weet durven andere banken dat aan?
Van de particuliere tak ontving ik ook een mailing. Alleen die was minder overtuigend. Ik zou een Betaalpakket kunnen nemen voor 27 euro of een royaalpakket voor 54 euro per jaar. En dan krijg ik allerlei passen, girotel enzovoorts. Het enige probleem zit hem in de rekensom die suggereert dat ik normaal 45 euro 10 kwijt zou zijn:
- giropas en chippas : 7 euro,
- postbank card: 18 euro,
- partnerkaart: 11 euro,
- 5 keer gratis pinnen buiten europa: 9 euro en tien eurocent.
Zo'n betaalpakket is dan met 27 euro een stuk voordeliger.
Kijk, bij 5 miljoen credit-cards in Nederland is zo'n partner kaart een beetje een gezochte manier om mij een voordelig gevoel te geven. Het zou sterker zijn geweest als de Postbank de nadruk had gelegd op gratis pinnen in buitenland, een gratis tweede giropas op de girorekening en op snelle afhandeling en goede service (geld verzenden) in geval er fraude's plaatsvinden (van oudsher een sterk punt van de Postbank). Laat de klant dan zelf maar zien en berekenen of het pakket beter uit is. Beter nog: waarom niet (naar voorbeeld van de zakelijke collega's) een website-rekenmodule gemaakt waar te berekenen is hoe het aanbod uitpakt voor de klant.
In elk geval zien we een duidelijke trend richting tariferen op abonnements-niveau (particulier) en transactieniveau (zakelijk). De door DNB in rapport Wellink voorgestane transactiegerichte tarifering consument is hoogstwaarschijnlijk als ivoren toren alternatief terzijde gelegd. Maar wat niet is kan nog komen: wie weet durven andere banken dat aan?
Pinnen aan de pomp
Shell was vroeg met Easypay; een sleutelhanger die snelle identificatie en afrekening aan de benzinepomp mogelijk maakt. Inmiddels wordt de infrastructuur aan de pomp verder uitgebreid. Er kan nu ook op steeds meer locaties aan de pomp zelf worden betaald met:
- easypay,
- pinpas,
- shell tankpas,
- travel card (TC),
- multi tank card.
De procedure is als volgt:
1. air miles pas invoeren
2. betaalpas invoeren
3. pincode intoetsen en instructie op display volgen
4. tanken
5. voor een bon, de pas opnieuw invoeren.
Vooral stap 5 vind ik interessant. In de VS is dat een kwestie van op een ja-toets drukken. Hier wil men de bon kennelijk wat meer ontmoedigen. Kijkend naar de weggegooide bonnen bij geldautomaten lijkt me dat geen slechte keus.
- easypay,
- pinpas,
- shell tankpas,
- travel card (TC),
- multi tank card.
De procedure is als volgt:
1. air miles pas invoeren
2. betaalpas invoeren
3. pincode intoetsen en instructie op display volgen
4. tanken
5. voor een bon, de pas opnieuw invoeren.
Vooral stap 5 vind ik interessant. In de VS is dat een kwestie van op een ja-toets drukken. Hier wil men de bon kennelijk wat meer ontmoedigen. Kijkend naar de weggegooide bonnen bij geldautomaten lijkt me dat geen slechte keus.
Thursday, November 21, 2002
Pinnen veiliger maken....
Dat gebeurt in de VS, alwaar American Banker gisteren aankondigt dat begin van het nieuwe jaar een serie richtlijnen wordt gepubliceerd voor bouwers van geld- en betaalautomaten. De Rabobank kondigt verder aan voortaan de nieuwe passen niet meer te activeren voor buitenland gebruik totdat ze door de klant daadwerkelijk in Nederland in gebruik zijn genomen.
En mijn lokale ING-geldautomaat werd zojuist ook door twee veiligheidmannetjes voorzien van een detectiemechanisme dat beoogt gefrummel met die automaat (en met name het ophangen van camera enzo) direkt te melden bij een centrale. Of zouden het toch twee vermomde boeven zijn die de camera aan het plaatsen waren?
En mijn lokale ING-geldautomaat werd zojuist ook door twee veiligheidmannetjes voorzien van een detectiemechanisme dat beoogt gefrummel met die automaat (en met name het ophangen van camera enzo) direkt te melden bij een centrale. Of zouden het toch twee vermomde boeven zijn die de camera aan het plaatsen waren?
Vernieuwing Rabo-internetbankieren
Vanaf 17 november is er het een en ander gewijzigd (zie persbericht):
- meer uitleg over status van betaling,
- mogelijkheid van alerts per SMS,
- meer adressen in adresboek en meer informatie bij sommige transacties,
- mogelijkheid om crediteur te verwittigen van bijschrijving (advisering).
Verder kan als proef bij sommige betalingen voor de specificatie doorgeklikt worden naar de rekeningverzender (nu nog: CZ Zorgverzekeringen, Essent, Free Record Shop, ICI PARIS XL, KPN Telecom, Kruidvat en Wehkamp). In zekere zin vergelijkbaar met wat Privver doet.
Wat hiervan te vinden? Ik denk dat de ingezonden opmerking bij Planet Multimedia de spijker op zijn kop slaat:
Dit is heel leuk van de Rabobank, maar ik heb al diverse malen gevraagd of ik mijn totale afschriften ook kon downloaden via de rabobox en zodoende een soort huishoudboekje in exel te genereren en een duidelijk overzicht van mijn uitgave te krijgen nog steeds niet geraliseerd gezien. Dat is zeker te simpel om te realiseren.
- meer uitleg over status van betaling,
- mogelijkheid van alerts per SMS,
- meer adressen in adresboek en meer informatie bij sommige transacties,
- mogelijkheid om crediteur te verwittigen van bijschrijving (advisering).
Verder kan als proef bij sommige betalingen voor de specificatie doorgeklikt worden naar de rekeningverzender (nu nog: CZ Zorgverzekeringen, Essent, Free Record Shop, ICI PARIS XL, KPN Telecom, Kruidvat en Wehkamp). In zekere zin vergelijkbaar met wat Privver doet.
Wat hiervan te vinden? Ik denk dat de ingezonden opmerking bij Planet Multimedia de spijker op zijn kop slaat:
Dit is heel leuk van de Rabobank, maar ik heb al diverse malen gevraagd of ik mijn totale afschriften ook kon downloaden via de rabobox en zodoende een soort huishoudboekje in exel te genereren en een duidelijk overzicht van mijn uitgave te krijgen nog steeds niet geraliseerd gezien. Dat is zeker te simpel om te realiseren.
Rabo is goed bezig...
.. want ze breiden het aantal plaatsen uit waar klanten geld op kunnen nemen. Het is, aldus het FD, onderdeel van een masterplan met vier hoofdlijnen:
1-verbeteren bestaande Rabo-vestigingen,
2-uitbreiden van aantal geldopname plaatsen,
3-het openen van service-punten,
4-het uitbreiden van dienstverlening via internet en Rabofoon.
Daarnaast gaat Rabobank nieuw uitgegeven passen blokkeren voor gebruik in buitenland, totdat de klant in Nederland een goede pin-transactie heeft uitgevoerd. Zie ook hun persbericht:
In een aantal landen vindt bij betaling in winkels e.d. nog controle plaats door middel van een handtekening. Hierdoor konden in die landen met door criminelen ontvreemde passen betalingen zonder de PINcode worden gedaan. In Nederland is dat onmogelijk, omdat altijd de PINcode nodig is. De afgelopen periode heeft dergelijke fraude zich op beperkte schaal voorgedaan. De gedupeerde klanten zijn in alle gevallen schadeloos gesteld.
Om deze criminaliteit tegen te gaan zijn vanaf heden alle nieuwe en vervangende Europassen geblokkeerd voor zowel betalingen met PINcode (geld- en betaalautomaten) als handtekeningbetalingen (betaalautomaten in winkels e.d.) in het buitenland. Vanaf heden kunnen nieuwe en vervangende Europassen alleen in het buitenland gebruikt worden, nadat er in Nederland met de betreffende pas een transactie met gebruik van de PINcode (geld- of betaalautomaat of opladen Chipknip) heeft plaatsgevonden.
1-verbeteren bestaande Rabo-vestigingen,
2-uitbreiden van aantal geldopname plaatsen,
3-het openen van service-punten,
4-het uitbreiden van dienstverlening via internet en Rabofoon.
Daarnaast gaat Rabobank nieuw uitgegeven passen blokkeren voor gebruik in buitenland, totdat de klant in Nederland een goede pin-transactie heeft uitgevoerd. Zie ook hun persbericht:
In een aantal landen vindt bij betaling in winkels e.d. nog controle plaats door middel van een handtekening. Hierdoor konden in die landen met door criminelen ontvreemde passen betalingen zonder de PINcode worden gedaan. In Nederland is dat onmogelijk, omdat altijd de PINcode nodig is. De afgelopen periode heeft dergelijke fraude zich op beperkte schaal voorgedaan. De gedupeerde klanten zijn in alle gevallen schadeloos gesteld.
Om deze criminaliteit tegen te gaan zijn vanaf heden alle nieuwe en vervangende Europassen geblokkeerd voor zowel betalingen met PINcode (geld- en betaalautomaten) als handtekeningbetalingen (betaalautomaten in winkels e.d.) in het buitenland. Vanaf heden kunnen nieuwe en vervangende Europassen alleen in het buitenland gebruikt worden, nadat er in Nederland met de betreffende pas een transactie met gebruik van de PINcode (geld- of betaalautomaat of opladen Chipknip) heeft plaatsgevonden.
Wednesday, November 20, 2002
Interpay en Visa.....
Zojuist meegemaakt. Toevalligerwijs moest er afgerekend worden. Trotse Interpay-medewerker trekt de eigen VISA-kaart van Interpay om te betalen. .... Mooi niet. Foutcode 91. Betaal anders.
De Interpay medewerker verschoot van kleur. Stamelde dat hij er gisteren nog mee had kunnen betalen bij een benzinepomp. Keek nog eens naar de kaart. Nieuwe poging. Weer mislukt. Code 91 betaal anders.
Gelukkig was er ander bancair gezelschap met een Co-branded WNF-kaart van Visa die het wel deed. Dus aan Visa lag het niet, zullen we maar zeggen......
De Interpay medewerker verschoot van kleur. Stamelde dat hij er gisteren nog mee had kunnen betalen bij een benzinepomp. Keek nog eens naar de kaart. Nieuwe poging. Weer mislukt. Code 91 betaal anders.
Gelukkig was er ander bancair gezelschap met een Co-branded WNF-kaart van Visa die het wel deed. Dus aan Visa lag het niet, zullen we maar zeggen......
Monday, November 18, 2002
Ingewijden wijden FD in in gastgebruik besluit
Het Financieel Dagblad heeft, vermoedelijk uit bancaire kringen, inzicht gekregen in het concept-besluit van de NMa over gastgebruik geldautomaten. De uitleg van het besluit en de koppen en commentaren in de krant lijken echter niet met elkaar in overeenstemming te zijn en sterk gekleurd te zijn door de visie van zogeheten 'ingewijden'. FD meldt:
Voor iedere keer dat geld wordt opgenomen uit een 'flappentap' door een klant van een andere bank, betaalt deze andere bank een vast bedrag. Dat bestaat uit een kostprijsvergoeding en een winsttoeslag, door de banken continueringsmarge genoemd. Omdat de afspraak kan worden gezien als concurrentiebeperkend, is voor de overeenkomst ontheffing gevraagd bij de NMa. De toezichthouder vindt nu dat de winsttoeslag niet door de beugel kan.
Ofwel, de vergoeding van banken aan elkaar kent een opslagcomponent die door de NMa zal worden geschrapt. Men moet elkaar op kostprijs vergoeden. De redenering van banken is nu dat hierdoor inkomsten worden misgelopen (150 miljoen gastgebruik-opnames * die opslag van laten we schatten 10 eurocent). Ofwel, de banken lopen wellicht een bedrag van 15 miljoen euro mis. Gesteld wordt vervolgens dat die kosten moeten worden verdiend op de gewone klanten van de banken. En dan komt het volgende voorbeeld in beeld:
Het naleven van het NMa-besluit betekent volgens bancaire ingewijden dat geldopname bij de eigen bank duurder wordt dan gastgebruik.De gederfde winst op het gastgebruik zou op de eigen klanten kunnen worden verhaald, wat tot de merkwaardige situatie leidt dat klanten van andere banken tegen kostprijs geld kunnen opnemen en eigen klanten een extra hoge winsttoeslag moeten betalen. 'Vergelijk het met een bakker in een badplaats die brood aan zijn eigen klanten verkoopt voor euro 1,20 en aan vakantiegangers voor euro 1', aldus een bankier die anoniem wil blijven.
Iets daarna lezen we:
Het alternatief van bilaterale afspraken tussen banken zou vanwege de grote complicaties geen optie zijn. Uiteindelijk zou het gastgebruik, eventueel voor de duur van een beroepsprocedure, kunnen worden stopgezet, aldus een ingewijde bij een van de grootbanken.
Ik weet het niet zo met die 'ingewijden van banken'. Die zijn zo ingewijd dat ze het verhaal niet goed kunnen uitleggen in elk geval. FD schijnt het te begrijpen, maar ik blijf nog wel met wat vragen zitten. Ik dacht dat een bank die een geldautomaat had staan en daarop ook nog gastgebruik toelaat een mooi voordeel had. De vergoeding is gebaseerd op integrale kostprijs en de werkelijke kosten voor die bank zijn marginaal. Dus ook zonder continueringsmarge wordt er nog op die transacties verdiend. En verder lijkt het me in Nederland niet echt ingewikkeld om bilaterale afspraken te maken. Zoveel aanbieders zijn er toch niet?
Mijn verzoek aan de sector: zouden de ingewijden de moeite willen doen om een inzichtelijk artikel te schrijven over de materie? Misschien goed om dan ook het verschil tussen banken onderling verder toe te lichten (banken met groot netwerk, met klein netwerk) en de problematiek van nieuwe toetreders (moneyboxen etc die altijd via een bank moeten opereren). Ik ben benieuwd.
UPDATE: zie ook artikel in AD.
- banken gaan vermoedelijk in beroep,
- banken willen niet zeggen hoe hoog de toeslagmarge is,
- voorlopig blijft alles bij het oude.
Voor iedere keer dat geld wordt opgenomen uit een 'flappentap' door een klant van een andere bank, betaalt deze andere bank een vast bedrag. Dat bestaat uit een kostprijsvergoeding en een winsttoeslag, door de banken continueringsmarge genoemd. Omdat de afspraak kan worden gezien als concurrentiebeperkend, is voor de overeenkomst ontheffing gevraagd bij de NMa. De toezichthouder vindt nu dat de winsttoeslag niet door de beugel kan.
Ofwel, de vergoeding van banken aan elkaar kent een opslagcomponent die door de NMa zal worden geschrapt. Men moet elkaar op kostprijs vergoeden. De redenering van banken is nu dat hierdoor inkomsten worden misgelopen (150 miljoen gastgebruik-opnames * die opslag van laten we schatten 10 eurocent). Ofwel, de banken lopen wellicht een bedrag van 15 miljoen euro mis. Gesteld wordt vervolgens dat die kosten moeten worden verdiend op de gewone klanten van de banken. En dan komt het volgende voorbeeld in beeld:
Het naleven van het NMa-besluit betekent volgens bancaire ingewijden dat geldopname bij de eigen bank duurder wordt dan gastgebruik.De gederfde winst op het gastgebruik zou op de eigen klanten kunnen worden verhaald, wat tot de merkwaardige situatie leidt dat klanten van andere banken tegen kostprijs geld kunnen opnemen en eigen klanten een extra hoge winsttoeslag moeten betalen. 'Vergelijk het met een bakker in een badplaats die brood aan zijn eigen klanten verkoopt voor euro 1,20 en aan vakantiegangers voor euro 1', aldus een bankier die anoniem wil blijven.
Iets daarna lezen we:
Het alternatief van bilaterale afspraken tussen banken zou vanwege de grote complicaties geen optie zijn. Uiteindelijk zou het gastgebruik, eventueel voor de duur van een beroepsprocedure, kunnen worden stopgezet, aldus een ingewijde bij een van de grootbanken.
Ik weet het niet zo met die 'ingewijden van banken'. Die zijn zo ingewijd dat ze het verhaal niet goed kunnen uitleggen in elk geval. FD schijnt het te begrijpen, maar ik blijf nog wel met wat vragen zitten. Ik dacht dat een bank die een geldautomaat had staan en daarop ook nog gastgebruik toelaat een mooi voordeel had. De vergoeding is gebaseerd op integrale kostprijs en de werkelijke kosten voor die bank zijn marginaal. Dus ook zonder continueringsmarge wordt er nog op die transacties verdiend. En verder lijkt het me in Nederland niet echt ingewikkeld om bilaterale afspraken te maken. Zoveel aanbieders zijn er toch niet?
Mijn verzoek aan de sector: zouden de ingewijden de moeite willen doen om een inzichtelijk artikel te schrijven over de materie? Misschien goed om dan ook het verschil tussen banken onderling verder toe te lichten (banken met groot netwerk, met klein netwerk) en de problematiek van nieuwe toetreders (moneyboxen etc die altijd via een bank moeten opereren). Ik ben benieuwd.
UPDATE: zie ook artikel in AD.
- banken gaan vermoedelijk in beroep,
- banken willen niet zeggen hoe hoog de toeslagmarge is,
- voorlopig blijft alles bij het oude.
Sunday, November 17, 2002
Bolkestein doet alsof zijn neus bloedt....?
In Buitenhof wordt Bolkestein zojuist gevraagd naar zijn mening over de belastingplannen van Bos/PvdA. Hij wenst hen daar succes mee en stelt desgevraagd dat het hier om directe belastingen gaat waar Europa niets mee van doen heeft. En als Eurocommissaris met vooral de indirecte belastingen (BTW) in de portefeuille kan hij het weten immers. Het argument dat vanwege Europese ontwikkelingen c.q. Europese integratie de fiscale regelingen geharmoniseerd zouden moeten worden doet hij met zoveel worden af als "Onzin!".
Tja... als ik me niet vergis was het toch dat we met de invoering van de Euro eigenlijk een stap zetten die erop neerkomt dat de financiële markten geïntegreerd raken. En volgens geleerde economen moet die stap noodzakelijkerwijs gevolgd worden door harmonisatie van de fiscale markten en de arbeidsmarkten (verdere migratie, zoals ook door Wellink bepleit), wil de Euro niet leiden tot grote spanningen in Europa.
Hmm... de verkiezingen zijn weer begonnen zullen we maar zeggen.
Tja... als ik me niet vergis was het toch dat we met de invoering van de Euro eigenlijk een stap zetten die erop neerkomt dat de financiële markten geïntegreerd raken. En volgens geleerde economen moet die stap noodzakelijkerwijs gevolgd worden door harmonisatie van de fiscale markten en de arbeidsmarkten (verdere migratie, zoals ook door Wellink bepleit), wil de Euro niet leiden tot grote spanningen in Europa.
Hmm... de verkiezingen zijn weer begonnen zullen we maar zeggen.
Visa Direct ..
werd op 15 november aangekondigd op een congres in Boedapest (en via dit persbericht). Het gaat hier om een speciaal voor Europa (en Europese regelgevers) ontwikkelde dienst waarmee kaarthouders elkaar snel geld kunnen overmaken. In feite wordt door banken aan de achterkant het Visa-systeem gebruikt (kaartnummerstructuur, clearing/settlement etc) om aan de voorkant aan klanten een person-to-person betaalproduct aan te bieden. De gebruiker heeft alleen e-mail adres of rekeningnummer van begunstigde nodig en kan via allerlei geautomatiseerde kanalen de transactie aanbieden (telefoon, internet etc).
Tot nu toe hebben het Zweedse ForeningsSparbanken en de Spaanse BBVA and La Caixa aangekondigd de dienst aan klanten aan te zullen bieden vanaf begin 2003. Andere banken volgen wellicht, en mogelijk gaan op een gegeven moment ook andere VISA-regio's deze voorziening aanbieden.
Overigens lijkt met dit initiatief de marktpositie van ING Way2Pay (ook opgezet volgens soortgelijk gedachtengoed) minder sterk te worden. Wil Way2Pay nog enigszins concurreren met VISA Direct dan zal Way2Pay eigenlijk door ING Direct ingezet moeten worden (wereldwijd te gebruiken).
Tot nu toe hebben het Zweedse ForeningsSparbanken en de Spaanse BBVA and La Caixa aangekondigd de dienst aan klanten aan te zullen bieden vanaf begin 2003. Andere banken volgen wellicht, en mogelijk gaan op een gegeven moment ook andere VISA-regio's deze voorziening aanbieden.
Overigens lijkt met dit initiatief de marktpositie van ING Way2Pay (ook opgezet volgens soortgelijk gedachtengoed) minder sterk te worden. Wil Way2Pay nog enigszins concurreren met VISA Direct dan zal Way2Pay eigenlijk door ING Direct ingezet moeten worden (wereldwijd te gebruiken).
Friday, November 15, 2002
Position paper over toepassing van Elektronisch Geld Richtlijn
Vandaag heeft 1.1a2, de vereniging voor elektronisch geld instellingen in Nederland een position paper uitgebracht over Elektronisch Geld en Elektronisch Geld instellingen. Het behandelt de stand van zaken m.b.t. de implementatie van de richtlijn.
Geconstateerd wordt dat de feitelijke invulling van toezicht op elektronisch geld instellingen zodanig verschillend is in de verschillende lidstaten dat (nog) geen level playing field bestaat m.b.t. elektronisch geld producten en elektronisch geld instellingen. Toezichthouders wordt daarom aangeraden snel een Europees geharmoniseerde toezicht-benadering te bepalen, die een techniek-vrij karakter heeft (bijvoorbeeld gebaseerd op de benadering van de FSA).
Lees hier de samenvatting of download het hele document.
Geconstateerd wordt dat de feitelijke invulling van toezicht op elektronisch geld instellingen zodanig verschillend is in de verschillende lidstaten dat (nog) geen level playing field bestaat m.b.t. elektronisch geld producten en elektronisch geld instellingen. Toezichthouders wordt daarom aangeraden snel een Europees geharmoniseerde toezicht-benadering te bepalen, die een techniek-vrij karakter heeft (bijvoorbeeld gebaseerd op de benadering van de FSA).
Lees hier de samenvatting of download het hele document.
De Ribank in financial plaza .. of toch anderen?
Eerder berichtte ik over het Financial Plaza initiatief. Nader speuren op de website (met dank aan Ben Putter) leert dat de Ribank de betrokken bank in het geheel zou zijn. In dat geval doet zich een bijzondere situatie voor: Ribank is geen bank (kredietinstelling ingeschreven in register DNB) maar een financieringsmaatschappij. Die mogen volgens dus niet zomaar elektronisch geld systemen aanbieden (en volgens artikel 83 uit de Wet Toezicht Kredietwezen overigens ook de naam bank niet voeren....).
Al met al weten we nu dus nog steeds niet welke bank bij het initiatief betrokken is...
Al met al weten we nu dus nog steeds niet welke bank bij het initiatief betrokken is...
Chipknip breekt door...
Getest in 1995, landelijk geïntroduceerd in 1996 en eindelijk aan het doorbreken (na jarenlange congressen met de titel Doorbraak van de Chipcard). Mag ik u voorstellen aan....... * tromgeroffel * ...... de Chipknip.
Interpay heeft een landelijke oplaadactie lopen waarbij de mensen worden gestimuleerd om de eigen chip op de bankpas wat vaker op te laten. In het persbericht is Interpay wat cryptisch:
In de eerste helft van dit jaar werden maar liefst 258 procent meer transacties uitgevoerd dan in dezelfde periode vorig jaar.
De Trouw meldt gewoon de cijfers: vorig jaar in tien maanden 17 miljoen betalingen chipknip en dit jaar 64 miljoen stuks. Het verwacht totaal aantal betalingen wordt vermoedelijk 80 miljoen.
We laten verder Interpay maar weer even aan het woord:
Ondanks deze explosieve groei zijn er nog veel consumenten die we willen attenderen op het gemak van het gebruik van Chipknip. Daarom is 4 november de landelijke oplaadactie Chipknip gestart. De actie loopt tot en met zondag 1 december 2002.
De oplaadactie is in samenwerking met de Chipknip uitgevende banken en Interpay Nederland opgezet. Iedereen die vanaf 4 november tot en met 1 december zijn Chipknip oplaadt, maakt kans op één van de duizend prijzen van 100 euro. Via een televisiecommercial, advertenties in dagbladen en het verspreiden van folders wordt de actie onder de aandacht gebracht.
In het FD van eergisteren meen ik overigens al een eerste reactie op de commercial te hebben gezien. Weinig positief. Gelukkig maken die commercials nu niet zo veel meer uit. Het betalen van parkeergeld met de Chipknip is als propositie makkelijk genoeg en voldoende overtuigend (dwingend) om de consument te overtuigen van het nut (de noodzaak) van het gebruik ervan.
Interpay heeft een landelijke oplaadactie lopen waarbij de mensen worden gestimuleerd om de eigen chip op de bankpas wat vaker op te laten. In het persbericht is Interpay wat cryptisch:
In de eerste helft van dit jaar werden maar liefst 258 procent meer transacties uitgevoerd dan in dezelfde periode vorig jaar.
De Trouw meldt gewoon de cijfers: vorig jaar in tien maanden 17 miljoen betalingen chipknip en dit jaar 64 miljoen stuks. Het verwacht totaal aantal betalingen wordt vermoedelijk 80 miljoen.
We laten verder Interpay maar weer even aan het woord:
Ondanks deze explosieve groei zijn er nog veel consumenten die we willen attenderen op het gemak van het gebruik van Chipknip. Daarom is 4 november de landelijke oplaadactie Chipknip gestart. De actie loopt tot en met zondag 1 december 2002.
De oplaadactie is in samenwerking met de Chipknip uitgevende banken en Interpay Nederland opgezet. Iedereen die vanaf 4 november tot en met 1 december zijn Chipknip oplaadt, maakt kans op één van de duizend prijzen van 100 euro. Via een televisiecommercial, advertenties in dagbladen en het verspreiden van folders wordt de actie onder de aandacht gebracht.
In het FD van eergisteren meen ik overigens al een eerste reactie op de commercial te hebben gezien. Weinig positief. Gelukkig maken die commercials nu niet zo veel meer uit. Het betalen van parkeergeld met de Chipknip is als propositie makkelijk genoeg en voldoende overtuigend (dwingend) om de consument te overtuigen van het nut (de noodzaak) van het gebruik ervan.
Tuesday, November 12, 2002
Overvallen...
.. raakt steeds meer in. Bankkantoren worden gesloten, winkels zijn aan het pinnen, dus richt het boevengilde zich op juweliers (ramkraken) en geldtransporteurs. Welaan, die vertelden de media vandaag dat ze er genoeg van hadden. De auto's van Brinks rijden nu alleen nog maar overdag. En juweliers maken hun etalages op voorhand wat leger....
Ambities van CCV...
... worden duidelijk uit het persbericht bij epaymentsnews. Ik knip en plak even wat frases.
Computercentrum C. van de Velden Group (CCV) has selected S2's OpeN/2 platform to drive its business expansion throughout Europe. OpeN/2 is being deployed on Stratus Technologies' Intel-based ftServer fault-tolerant system in a Windows 2000 environment.
CCV specializes in electronic payments and is a leading processor of authorization and payment-based transactions from POS and fuel pump terminals throughout the Netherlands and Europe. CCV is now processing more than 100 million online authorization transactions annually in The Netherlands and Europe from POS, ATMs, gas station pumps and other customer touch points....
Increased demand for electronic micropayments and mobile payments in The Netherlands and elsewhere is driving organizations to adopt S2 Systems' best-of-breed OpeN/2 enterprise payment solution. CCV routes transactions for ATM, payphone, mobile top-up for prepaid subscriptions, and debit/credit cards that include Visa, Diner's Club and American Express, among others.
S2's innovative OpeN/2 platform with the Stratus ftServer fault-tolerant server was the obvious solution choice for CCV because of its proven 99.999% availability. The international operating company has always played a major role in the development and introduction of products and software related to electronic payments and first laid the foundation for electronic payment traffic in Holland; CCV owns 70% of the Dutch POS terminal market. The company's expansion will be driven by the virtually limitless scalability and systems reliability of the S2-Stratus solution.
Computercentrum C. van de Velden Group (CCV) has selected S2's OpeN/2 platform to drive its business expansion throughout Europe. OpeN/2 is being deployed on Stratus Technologies' Intel-based ftServer fault-tolerant system in a Windows 2000 environment.
CCV specializes in electronic payments and is a leading processor of authorization and payment-based transactions from POS and fuel pump terminals throughout the Netherlands and Europe. CCV is now processing more than 100 million online authorization transactions annually in The Netherlands and Europe from POS, ATMs, gas station pumps and other customer touch points....
Increased demand for electronic micropayments and mobile payments in The Netherlands and elsewhere is driving organizations to adopt S2 Systems' best-of-breed OpeN/2 enterprise payment solution. CCV routes transactions for ATM, payphone, mobile top-up for prepaid subscriptions, and debit/credit cards that include Visa, Diner's Club and American Express, among others.
S2's innovative OpeN/2 platform with the Stratus ftServer fault-tolerant server was the obvious solution choice for CCV because of its proven 99.999% availability. The international operating company has always played a major role in the development and introduction of products and software related to electronic payments and first laid the foundation for electronic payment traffic in Holland; CCV owns 70% of the Dutch POS terminal market. The company's expansion will be driven by the virtually limitless scalability and systems reliability of the S2-Stratus solution.
Visa USA en First Data: gedwongen winkelnering...
In de VS is er een juridische strijd gaande over de vraag of je nu wel of niet verplicht zou kunnen worden via Visanet je transacties te laten lopen. First Data vindt van niet; Visa van wel. Dus Visa start een proces en First Data betaalt met gelijke munt terug. E-payments-news meldt:
First Data Corp., on November 5, 2002, filed a counter suit against Visa alleging anti-competitive and monopolistic practices that limit competition, innovation and choice in the payments industry.
Visa filed suit against First Data in April, attempting to block the expansion of processing credit card transactions through First Data Net, and in August added a ban on all private arrangements -- an arrangement to provide efficient direct connections to authorize or to clear and settle transactions outside of VisaNet.
First Data Net enables direct connections between merchant acquirers and card issuing banks, eliminating unnecessary detours in the payment process. Currently, Visa requires payments to go through its own network -- even if a payment can be processed securely and more directly between a merchant and a card-issuing bank. First Data Net is simply an expansion of the low-cost, secure processing services First Data has delivered to the marketplace for more than 30 years.
First Data Corp., on November 5, 2002, filed a counter suit against Visa alleging anti-competitive and monopolistic practices that limit competition, innovation and choice in the payments industry.
Visa filed suit against First Data in April, attempting to block the expansion of processing credit card transactions through First Data Net, and in August added a ban on all private arrangements -- an arrangement to provide efficient direct connections to authorize or to clear and settle transactions outside of VisaNet.
First Data Net enables direct connections between merchant acquirers and card issuing banks, eliminating unnecessary detours in the payment process. Currently, Visa requires payments to go through its own network -- even if a payment can be processed securely and more directly between a merchant and a card-issuing bank. First Data Net is simply an expansion of the low-cost, secure processing services First Data has delivered to the marketplace for more than 30 years.
Subscribe to:
Posts (Atom)