Financial plaza: rekeningen of elektronisch geld?

Een nieuwe speler aan de horizon. Vandaag gezien: persbericht van Financial Plaza (via Douwe Lycklama)

Financial Plaza (www.financial-plaza.nl) is in 1999 opgericht om efficiënter betalingsverkeer via onder andere het internet mogelijk te maken. De drie oprichters zijn afkomstig uit de financiële wereld. Op basis van hun ervaringen en visie is het financieel-logistieke platform 'C-Banking' opgebouwd, waarin financiële diensten en afhandeling door en aansluitingen met de traditionele financiële transactiesystemen ter beschikking worden gesteld. Het resultaat is een systeem dat bedrijven helpt elektronisch geld te beheren conform de Wet Toezicht Kredietwezen, bancaire functies te vervullen en relaties met klanten, abonnees en leden te onderhouden. Bij het in Nieuw-Vennep gevestigde softwarebedrijf werken negen mensen.



In de uitleg op de website wordt niet duidelijk welke bank betrokken is. Qua functie is het systeem een elektronisch geldsysteem; qua terminologie alleen nog niet. Welaan, we zullen zien hoe het financial plaza vergaat.

Volgende pomp aub...

Gisteren en vandaag kwam in het nieuws dat er alweer een bezinepomp is gemanipuleerd om pasjes te lezen en pincode's af te tappen. Vervelend natuurlijk, dat zeker. Maar misschien ook best prettig. Omdat kennelijk iedereen een keer het kunstje wil doen, kunnen banken overwegen om full-time een klein team bezig te laten zijn met pin-boeven vangen.



Wat ons verder staat te wachten zien we op straat. Nu banken zich goed beveiligd hebben verleggen overvallers hun werkgebied naar juweliers. De eerste signalen dat nu ook de tankpassen (leasemaatschappijen) worden misbruikt zijn al opgedoken...

WARNING: YOUR PAYMENT HAS BEEN DECLINED

Briljante manier van spammen. Ik stonk erin, dacht direkt aan een Amazon-betaling die kennelijk nogmaals moest worden uitgevoerd. En ging lezen.



Was het toch gewoon reclame voor de onderbuik-branche.

Geen dillemma voor banken: Schirris is af

De man die twee weken geleden een zogenaamd incassoschandaal aan de kaak stelde wordt door Rabobank (hypotheek) en ABN AMRO-bank (verzekering) de deur gewezen, zo blijkt uit de Telegraaf. Motivatie: fraude gepleegd. Schirris speelt nu het slachtoffer: `Ik heb aangetoond dat hun systeem lek is en daar moet ik voor boeten`



Ik heb zelf inmiddels zijn 'boek' gelezen. Flinterdun, snel en slordig geschreven en met een feitelijk onjuiste beschrijving van de incasso-systematiek. Veronderstelt een advocate die willens en wetens meedoet aan een crimineel plan. Veronderstelt ook dat alle electronic banking pakketten van Nederlandse en buitenlandse banken op één laptop passen en dan nog steeds ongestoord blijven functioneren. De daders vluchten heel gewiekst naar Aruba (waar bij mijn weten inderdaad geen uitleveringsverdrag met Nederland van toepassing is omdat het nog onder het Koninkrijk zelf valt).



Ik heb me deze week in het boek verdiept, geprobeerd me een beeld te vormen bij de schrijver en zijn motieven en daarna de zaak in zijn totaliteit tot me laten doordringen. Daar werd ik niet veel vrolijker van. Eigenlijk hoop ik nu vooral dat de zaak uit de pers gaat en bij de feitelijke vervolging en rechtszaak met name aandacht wordt besteed aan de menselijke kant van de zaak. Die lijkt me hier veel wezenlijker dan de inhoudelijke kant.



Ik mag ook hopen dat ABN AMRO en RABO, hoewel ze formeel volledig in hun recht staan, compassie laten prevaleren boven boosheid. En dat journalisten zich meer rekenschap geven van het feit dat ze naast nieuwsgaring ook de plicht hebben om personen tegen zichzelf in bescherming te nemen.

Wordt het nou wat met die nieuwe diensten?

Uit de Profnews Telecom nieuwsbrief:

I-mode van KPN slaat nog niet alom aan. De meest kansrijke toepassing van i-mode is de mogelijkheid tot e-mailen. Dat vindt althans 68% van de ondervraagden in een representatieve steekproef van onderzoeksbureau MetrixLab onder 250 Nederlanders. Van hen noemt 60% routes plannen als meest kansrijke toepassing en 49% zegt sms`en. Nog geen 50% zou nieuws en files opvragen en 23% laat weten interesse te hebben in de beurskoersen. De prijs wordt het meest genoemd als reden om i-mode niet aan te schaffen. Ook wordt `niet nodig` als reden gegeven om niet tot aankoop over te gaan.



Het zijn de komende jaren gewoon geen jaren om nieuwe speeltjes op de markt te zetten. Niet alleen bedrijven maar ook consumenten moeten de tering naar de nering gaan zetten. Of dat ook echt gebeurt zien we straks bij de kerst- en sinterklaas-boodschappen.

Euro-invoering leidt tot extra uitgaven...

Er is meer bekend over de euro en het effect op de bestedingen:

Ruim 185.000 huishoudens met lagere inkomens dreigen door de euro in de financiële problemen te raken. Veel mensen blijken moeite te hebben met het rekenen in euro's en konden daardoor niet inschatten of een aankoop goedkoop of duurkoop was. Dat heeft de Nederlandse Vereniging voor Volkskrediet (NVVK) vandaag bekendgemaakt op haar jaarlijkse congres.



De overkoepelende organisatie van kredietverleners, schuldhulpverlening en budgetbeheer heeft het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (Nibud) onderzoek laten doen naar de invoering van de nieuwe munteenheid en financiële problemen.

Volgens het Nibud is het afgelopen jaar meer uitgegeven aan zowel broodnodige dagelijkse boodschappen dan aan luxe zaken, zoals uitgaan. De belangrijkste oorzaak zit volgens het instituut echter niet in de enorme prijsstijgingen zelf, maar moet bij de consument zelf worden gezocht. Het blijkt voor velen erg moeilijk om in te schatten of een bepaalde prijs in euro's hoog of laag is voor de betreffende aankoop. Bovendien rekent ruim 80 procent van de consumenten bijna een jaar na de invoering van de nieuwe munteenheid nog steeds om van euro's naar guldens. En dat gaat gepaard met vergissingen. Pas thuis beseffen ze vaak hoeveel ze werkelijk hebben uitgegeven.

Postbank opent geldpunten

De Volkskrant maakt bekend dat de Postbank op een vierhonderdtal lokaties aan klanten de mogelijkheid gaat geven om geld op te nemen bij winkeliers. De winkelier krijgt voor die geldopname geld toe van de Postbank (die spaart immers op kosten van postkantoorpersoneel). Technisch bezien is dit goed te realiseren met een geldautomaat waarop een cash-back functie wordt uitgevoerd. Commercieel past deze stap in de ontwikkeling dat de winkel steeds meer gaat fungeren als financieel service-station. Bij sommige winkeliers zullen geldautomaten staan (de Moneybox-oplossing) en bij sommige deze Postbank-servicepunten.



We wachten af wat andere banken doen. En wat de NMa gaat besluiten over geldautomaten gastgebruik en het pinnen. Want het houdt allemaal verband met elkaar. Kernvraag is wanneer de markt voor autorisatiediensten (of het nu pinnen, geldautomaat gastgebruik of service-atm is) opengesteld wordt voor specialistische service-leveranciers en hoe daarin de verrekenstructuur mag lopen.

Na SMS volgt MMS.....

Planet meldt dat MMS berichten tussen Vodafone, Ben en O2 over zo'n zes weken mogelijk zijn. Het wachten is vervolgens op de reverse charged MMS berichten. Daarover zijn nog geen afspraken gemaakt. Zodra die er zijn, ontstaat nog meer bestedingsruimte bij derden voor je pre-paid beltegoed. Te hopen is dat voor dat moment de Europese regelgevers zich gebogen hebben over hoe om te gaan met de mobiele operators (die in de combinatie van pre-paid kaart en reverse SMS/MMS-billing in feite opereren als elektronisch geld instelling).



Overigens leert een eerste ruwe schatting van de premium SMS markt dat die 100 miljoen euro groot is (incl BTW). Twee derde hiervan wordt via pre-paid betaald. Halen we van die 60 miljoen de BTW af dan zitten we op 50 miljoen. Gaan we vervolgens uit van een gemiddeld bedrag van 0,50 eurocent per SMS dan zijn er het afgelopen jaar per mobiele telefoon toch zo'n honderd miljoen betalingen voor ringtones/horoscopen/interactieve televisie gedaan. Daarmee is het aantal betalingen stevig groter dan dat met de chipknip (31 miljoen in 2001). Niet slecht voor een markt die pas één a anderhalf jaar operationeel is.

Betalen met credit card aan de NS

Ik herinnerde me een kaartje op hun website gekocht te hebben. Dat kon dus niet meer. Dus even bellen naar 0900-9296. Gegevens doorgegeven, daaronder ook de driecijferige code op de achterkant van mijn credit-card.

Onverschuldigde betaling... een les in normen en waarden

Op de radio hoorde ik vanochtend over een vrouw uit Nijmegen die per abuis 30.000 euro ontving op haar rekening. Ze ging naar Amerika, deed boodschappen en genoot van de plotselinge rijkdom. Maar niet lang. Voor onverschuldigde betalingen (die bij de ontvanger als onverwachte ontvangsten binnenkomen) geldt juridisch gezien dat ze direkt opvorderbaar zijn en bij dergelijke boekingsfouten wordt zo'n bedrag ook direkt weer van je rekening afgehaald. De vrouw uit dit voorbeeld zal, nu ze het geld opgemaakt heeft, worden gemaand om het volledige bedrag te retourneren aan de gemeente Nijmegen.



De moraal van deze les?

Hoe mooi zo'n plotseling ontvangen bedrag ook op je rekening staat (soms zijn het vele miljoenen), verwacht wordt dat een rekeninghouder in dit geval te goeder trouw handelt en de bank en de betrokken betaler informeert over de kennelijke fout. Een redenering als: "Jullie hebben een fout gemaakt en eenmaal gegeven blijft gegeven" gaat noch juridisch, noch fatsoens-technisch op. Het geeft geen pas te kwader trouw misbruik te maken van toevallige fouten van anderen.

Kort nieuws

Gelezen in Trouw en/of FD:

- banken controleren elke dag hun pinautomaten

- André Testa wil enige tientallen miljoenen van de politiek i.v.m. proefneming chipkaart openbaar vervoer.

Moneo in Frankrijk verder uitgerold

Business Week brengt een artikel over de verdere introductie van Moneo in Frankrijk. De proton/chipknip-achtige elektronisch geld kaart wordt in Frankrijk ook gecombineerd met bankpassen. Zie verder het persbericht op hun site.

Terechte of onterechte paniek...?

Trouwe lezers begrijpen dat ik naar aanleiding van de uitzending van NCRV-netwerk de NCRV heb uitgenodigd om zich gratis beter te informeren over betalingsverkeer. In reactie hierop en op mijn weblog mailt dhr du Mosch mij een kort inhoudelijk betoog met diverse spelfouten, om vervolgens op te merken:

De rest van uw betoog over de journalistiek is voor kennisgeving aangenomen.



Vandaag in FD gelukkig een goed inhoudelijk verhaal van Ing. Floris D. van den Dool RE. Die is partner bij PricewaterhouseCoopers en verantwoordelijk voor 'security'-diensten binnen Nederland. Hij is ook bestuurslid van Safe Internet Foundation. Onder de titel Onterechte paniek over gevaren internetbankieren schrijft hij:



Afgelopen maandagavond was het weer zover. Met sensationele aankondigingen werd de televisiekijker voorgehouden dat het vertrouwen in internetbankieren in Nederland onterecht was. Is er inderdaad reden tot paniek voor de circa vier miljoen Nederlandse internetbankierders? Niet als een aantal basisregels in acht genomen wordt. Hebben de Nederlands banken hun beveiligingszaken inderdaad zo slecht voor elkaar? Zeker niet, maar ook banken zijn afhankelijk van de beschikbare internethulpmiddelen, die soms hun beperkingen kennen.



Om op een veilige manier zaken te doen via het internet is het belangrijk te weten met wie zaken wordt gedaan. Veelal wordt gebruikgemaakt van wachtwoorden of andere codes om de cliënten bij de bank bekend te maken. Maar ook de cliënt moet zeker weten dat hij met de bedoelde bank communiceert. Daarbij is het feit dat in de browser 'www.mijnbank.nl' is ingetikt onvoldoende garantie dat inderdaad communicatie met 'mijn bank' plaatsvindt. Dit is opgelost door gebruik te maken van zogenaamde digitale certificaten. De website van de bank biedt, onmerkbaar voor de gebruiker, een digitaal certificaat (een digitaal paspoort) aan de browser aan op basis waarvan de bank te herkennen is. Dat dit onmerkbaar voor de gebruiker gebeurt, leidt tot een mogelijk probleem: de gebruiker zal het certificaat moeten controleren om vast te stellen dat het hier inderdaad de bedoelde bank betreft. De meeste browsers detecteren eventuele problemen, maar door een 'bug' doet Internet Explorer dat niet in alle gevallen. De gebruiker zal dus zelf de uiteindelijke controle moeten doen.



Om te voorkomen dat internetverkeer onderweg bekeken of gemuteerd kan worden, passen vrijwel alle banken versleuteling toe. Veel banken voegen daar nog eigen maatregelen aan toe. Dergelijke maatregelen maken in veel gevallen het ongemerkt muteren van transacties vrijwel onmogelijk of in ieder geval uitermate complex.



De huidige onrust is ontstaan omdat gebruik is gemaakt van de bug in Internet Explorer om internetverkeer naar een website van een bank ongemerkt om te leiden via een nepwebsite. Dit kan echter alleen vanuit het netwerk binnen de eigen organisatie. In potentie zou op deze manier zelfs de versleuteling omzeild kunnen worden. Een gebruiker kan dit eenvoudig vaststellen door het certificaat te controleren en vast te stellen dat rechtstreeks met de bank gecommuniceerd wordt en er niemand tussen zit.



Het is belangrijk vast te stellen dat de omleiding een moedwillige actie is waarbij een kwaadwillend persoon binnen het kantoornetwerk een dergelijk scenario opzet. Hiervoor zijn eenvoudig hackerstools te downloaden. Maar het betreft wel een bewust misleidende en dus fraudeleuze actie. Een goedwillende gebruiker of systeembeheerder kan niet min of meer onopzettelijk op de inhoud van banktransacties van collega's stuiten.



Banken hebben diverse maatregelen genomen om het op zich onveilige internet op een veilige manier te kunnen gebruiken. Daarbij zijn ook banken afhankelijk van de door gebruikers gebruikte standaardsoftware zoals Internet Explorer en andere browsers. Uiteraard dienen zij daaromtrent hun cliënten te informeren en voor te lichten. Toch zullen in de eerste plaats de softwareleveranciers zich de kritiek ter harte moeten nemen. Banken, media en bedrijfsleven zouden de handen ineen moeten slaan om iedereen voor te lichten over internetveiligheid. Iedere internetgebruiker dient op de hoogte gebracht te worden van de maatregelen om veilig van het internet gebruik te maken. Geen sensatie, gewoon feiten. En oplossingen graag.



Waarmee we de discussie maar als afgerond moeten beschouwen.

Leo en de geldautomaat (deel 2)

Leo schrijft:

Ja het was weer zover.

Ik was net bij de pinautomaat van abnamro aan de jan van galenstraat.

effe lekker pinnuh om daarna bij de avondwinkel nog wat essentialia te kopen.



pasje erin, pincode intikken.......

keuze van coupures: 20, 50, 100 of kies ander bedrag.



Ik wil geen 20, 50 of 100. Ik wil 40



Druk in 40 en akkoord.



"Keuze kan niet gemaakt worden, kies veelvoud van 10"



eens kijken 4 x 10 = 40 toch?????

40 indrukken en akkoord.



"Keuze kan niet gemaakt worden, kies veelvoud van 10"

Ik flip en ontkom er niet aan om met 50, een heel briefje nota bene boodschappen te gaan doen.



Van die dingen ja......

Moxmo luider op de markt

Ze waren al enige tijd op de markt (ik heb zelf al een hele tijd de mobiele portemonnee van moxmo opgeladen), maar nu komt ook de publiciteitsmachine voor Moxmo op gang. Volgens persbericht en artikel in Planet Multimedia:

Moxmo biedt eenvoudig en veilig betalen en geld ontvangen met de mobiele telefoon. De portemonnee wordt, net als een chipknip, opgeladen na afschrijving van de bank- of girorekening.



Bij Moxmo is het mobiele nummer tevens het rekeningnummer. Wie een betaling verricht met de mobiele portemonnee moet deze altijd autoriseren met een eigen unieke Moxmo pincode nadat een computer met voice response opbelt en vraagt om de pincode.



Belcompany, Belstore en SMSme zijn de eerste partijen die meedoen met Moxmo. Tijdens de introductieperiode geven zij interessante kortingen of extra's bij betalingen met de mobiele portemonnee.





Moxmo opereert als elektronisch geld instelling en is lid van 1.1a2, vereniging van elektronisch geld instellingen.

Eén euro is één gulden

Het is zover. Ik sta van de week bij de bakker en realiseer me dat ik 1 gulden 70 denk en voel alhoewel het natuurlijk keiharde euro's zijn. Ook bij het uit eten gaan, stappen, kleren kopen enzovoorts is het guldenbegrip langzaam aan het vervagen. De euro is bij mij de nieuwe gulden geworden.

Planet rapporteert over 'interbankierfraude'

in dit artikel

en later op de dag in dit artikel.



UPDATE 31 oktober 2002: En hier (Microsoft op onderzoek uit en in gesprek met banken).

Nieuwe sport: banken bevlekken...?

De NCRV stelt vanavond in het programma Netwerk dat sommige listige en geavanceerde internet-gebruikers mogelijk mee kunnen kijken met internet-bankieren. Gesuggereerd wordt dat alle banken en toepassingen vatbaar zijn voor de fraude en dat de oorzaak ligt bij de banken. Door handig vragen stellen aan onvoldoende deskundige personen wordt vervolgens een indruk gewekt dat ook frauduleuze transacties mogelijk zouden zijn. De geraadpleegde deskundigen formuleren hun antwoorden bij de interviews op zichzelf overigens wel correct, maar de ijdelheid om op tv te komen wint het van de eerlijkheid om toe te geven dat ze zelf geen actieve fraude (een transactie doen en wegsluizen naar het buitenland) kunnen plegen. En zo wordt geheel onnodig een onveilige sfeer gecreeerd.



Op de website van de geraadpleegde beveiligingsdeskundigen van Wildher is te lezen:

Internetbankieren is minder veilig dan u denkt! Maandag 28 oktober hebben wij in Netwerk aangetoond hoe eenvoudig het is voor kwaadwillenden om uw financiële transacties te onderscheppen en te bewerken.

Een eindje verderop zien we op de website wat nu echt het probleem is: een foutje in de Explorer van Microsoft. Aan klanten wordt het volgende verteld:

Het correct gebruiken van deze certificaten wordt aangestuurd door de browser. Veel gebruikte browsers zijn Microsoft Internet Explorer en Netscape. Op dit moment zit er in Microsoft Internet Explorer een fout waardoor de beveiliging niet correct werkt.

en iets later:

Totdat Microsoft deze fout heeft opgelost, is de eenvoudigste oplossing een andere browser te gebruiken. Andere leveranciers van webbrowsers, zoals bijvoorbeeld Netscape, hebben het probleem reeds eerder onderkend en verholpen. Als u toch met Internet Explorer wilt internetbankieren dan moet u eerst controleren of de juiste certificaten actief zijn en uw verbinding dus veilig is.



Tja, dan valt mij toch vooral op dat banken bevlekken zo'n beetje de nationale sport lijkt te worden. De meeste journalisten laten zich blijkbaar probleemloos voor het karretje van commerciële personen/bedrijven spannen. Was het vorige week nog een boek dat aan de man gebracht moest worden, ditmaal gaat het om het bedrijf Wildher dat zich voor een prikkie als beveiligingsdeskundige weet te positioneren.



Is het dan echt zo moeilijk voor de tegenwoordige journalist om even door te klikken naar het profiel van Wildher op de eigen website. Daar staat immers:

Onze diensten zijn afgestemd op middelgrote en grote organisaties die belang hechten aan de kwaliteit van informatievoorziening. Wildher richt zich momenteel vooral op de branches:

Handel en Logistiek

Communicatie en Media

En is het dan erg vergezocht om te vermoeden dat het minder waarschijnlijk is dat deze club veel bancaire kennis heeft? Dat je dan als journalist een beetje moet uitkijken met het opkloppen van een beveiligings-verhaal?



Het valt me op dat in de jacht naar het nieuws door de bulk van journalisten niet de tijd wordt genomen om zich zorgvuldig te informeren. Bij deze durf ik dan ook te wedden dat zelfs als ik een volledig gratis workshop/informatie-ochtend over betalingsverkeer zou houden, er in Nederland geen 40 journalisten te vinden zijn die hierin echt geïnteresseerd zijn, laat staan hiervoor de tijd willen nemen. Mijn inzet is de gratis informatie-ochtend. Mocht ik echter winnen dan zou ik van mijn kant hopen dat de Nederlandse journalisten een voorbeeld nemen aan de betere colllega's in de eigen beroepsgroep. Waarmee ik dan die journalisten bedoel die het zelfstandig en onafhankelijk denken nog wel in acht nemen en zich niet laten meeslepen door wat de trend van het moment is (banken bevlekken) of de dwang der commercie (kijkcijfers boven kwaliteit).



Meer concreet. Ik stel voor om op 12 december in de ochtend die workshop/informatie-ochtend te houden.

De voorwaarden voor gratis deelname zijn:

- de aanmelding moet voor 28 november plaatsvinden,

- er zijn op 28 november meer dan 40 aanmeldingen,

- deelnemende journalisten hebben vooraf dit weblog vanaf eind december 2001 tot nu gelezen,

- bij de aanmelding moeten contactgegevens en de accreditatie gefaxt worden (020 644 1809),

- tegelijk met de aanmelding dient de journalist zijn 10 meest brandende vragen over het betalingsverkeer te formuleren,

- u schrijft geen stuk over de bijeenkomst of de inhoud ervan, maar laat gewoon de inhoud eens rustig op u inwerken.



De fax staat aan: ik ben benieuwd.

Reactie van Financiën op incasso-dillemma

Alhier de brief van Financiën met antwoorden op de kamervragen over het incasso-dillemma. De Minister licht hierin toe dat het dillemma geen dillemma is en stuurt DNB nog even op pad om dit door een onderzoekje te bevestigen.

Eén tweetje tussen Panorama en DNB?

Ik heb dit weekend nog even de Panorama gekocht en lees daarin een eerste reactie van DNB die erop neer zou komen dat DNB het probleem niet bewust is en het incassoprobleem heel erg groot vindt. Het probleem met zo'n eerste reactie is natuurlijk dat de woordvoerder overvallen wordt met een lezing van het verhaal door de reporter zelf. In het blad zie je echter niet de lezing van het verhaal zelf, maar de reactie. In dit geval is die wat ongelukkig. Met name de frase dat het systeem in zijn huidige opzet nooit goedgekeurd zou worden door DNB lijkt me bezijden de realiteit.



Ik vermoed dat DNB bij Panorama heeft aangedrongen op het opnemen van een nadere reactie door de woordvoerder (DNB laat na onderzoek weten dat er niets bijzonders aan de hand is....). Panorama heeft dat vervolgens geweigerd (want zo'n tekst is lang zo smeuig niet en de woordvoerder heeft feitelijk wel die eerste reactie zo uitgesproken). Als uitkomst van nadere onderhandeling heeft Panorama vermoedelijk beloofd om in de verantwoording over de werkwijze de volgende tekst op te nemen:

Uit oogpunt van maatschappelijk belang roept Panorama de toezichthouder, De Nederlandsche Bank, dan ook op zijn verantwoordelijkheid in deze te nemen en het systeem van de automatische incasso's op alle punten kritisch door te lichten.



Kijkend naar de inhoud van andere reportages en bijdragen in Panorama, en dan met name de tekstuele kwaliteiten daarvan, lijkt me deze zin eerder aan het Frederiksplein geconcipieerd dan op de burelen van Panorama. Zo is een passeerbeweging opeens toch nog een mooi één-tweetje geworden.

Dillemma of toch gewoon pakkans 100 %

"Systeem automatische incasso lek

Plunderen banksaldo kinderspel"

Aldus meldt de Telegraaf:



AMSTERDAM, woensdag, 23 oktober 2002

Automatisch afboeken van grote geldbedragen bij nietsvermoedende rekeninghouders is een fluitje van een cent. Ook zonder machtiging van de betrokken bankklant kunnen criminelen geld van diens rekening afschrijven door middel van een automatische incasso. Zo kon afgelopen week via de Rabobank bijna 1 miljoen euro worden ontvreemd van rekeningen van onder meer de VARA, D66 en de VVD.



Dit stelt Fons Schirris schrijver van het vandaag verschijnende boek ´Het Dilemma´, waarin de fraudemethode staat beschreven. Lijsttrekker Fred Teeven van Leefbaar Nederland, die vanmorgen het eerste exemplaar van het boek in ontvangst neemt, heeft al aangekondigd Kamervragen over de kwestie te gaan stellen aan minister Hoogervorst (Financiën).



Fraudeur

Volgens de auteur is het mogelijk van ieders bankrekening geld af te boeken zonder dat daar toestemming van de rekeninghouder voor nodig is. Het enige waarover de fraudeur hoeft te beschikken, is de naam en het bankrekeningnummer van het slachtoffer en een ´incassocontract´, hetgeen hem in staat stelt incasso-opdrachten te laten uitvoeren. In Nederland beschikken 120.000 bedrijven over een dergelijk incassocontract.



Leegroven banksaldo

Zo ook de schrijver, via zijn – al 14 maanden in faillissement verkerende – bedrijfje Fons Direct. „De banken geven met zo´n incassocontract in feite een blanco cheque uit, want je kunt ieder willekeurige bankrekening ermee leegtrekken”, aldus de auteur.

Om zijn bewering kracht bij te zetten gaf Schirris vorige week via de Rabobank opdracht om ruim één miljoen euro af te schrijven van zeventig willekeurige rekeninghouders, waaronder de instellingen NOS, VARA, D66 en VVD.



Binnen één dag stond er 735.000 euro op de rekening van zijn bedrijf (onder meer een opdracht tot afboeking bij de Belastingdienst mislukte). Pas de volgende dag kwam de Rabobank er achter dat er mogelijk sprake was van een poging tot oplichting. De bank deed vervolgens aangifte tegen de auteur en boekte de bedragen onmiddellijk terug naar de rechtmatige eigenaars. „Dat kwam omdat ik alles zo open mogelijk heb verricht. Een kwaadwillende had het heimelijk gedaan en bovendien met geld en al het land verlaten”, aldus Schirris, die tevens penningmeester is van Leefbaar Nederland.



Ach, is het glas water half vol of half leeg?



Schirris denkt dat het half leeg is en het Nederlands betalingsverkeer in zijn voegen kraakt. Ik denk dat het half vol is en dat met deze casus bewezen is dat banken nogal alert reageren op dit soort fraude's. Het was Schirris echt nooit van zijn levensdagen gelukt om dat geld ongezien weg te sluizen. Zeker niet nu na 11 september de banken nog weer eens een berg extra maatregelen hebben mogen nemen i.v.m. anti-terreur/fraude/witwas detectie. Hetgeen in deze concrete situatie bewezen is. Q.E.D.



Einde discussie, mogen we nu weer gewoon aan het werk?







UPDATE 15.30 : Mijn lokale boekhandelaar had besloten het boek (i.v.m. de abominabele schrijfstijl) niet in te kopen en was het dan ook roerend met Jan Mulder eens (Jan bleek het boek in de uitzending van Barend en van Dorp stevig afgekraakt te hebben).

De business case van elektronisch geld .... mobiele diensten natuurlijk!

Eén van de meest opmerkelijke feiten in het afgelopen jaar is dat bankiers denken dat er geen business case is voor elektronisch geld. Wie naar de tv kijkt ziet om de 5 minuten het verzoek om duurbetaalde sms-en te sturen. Wie nietsvermoedend in het cafe zit, krijgt onverwacht een sms-spam met een verzoek een duurbetaalde 0900-lijn te bellen ('wordt het niet tijd dat wij elkaar eens wat beter leren kennen.. xxx-jes chantal').



En nog denken banken bij elektronisch geld vooral aan de chipknip en parkeren. Terwijl de combinatie van mobiele telefoon (50 % pre-paid abonnementen) en betaalde diensten aan derden (reverse charged sms of 0900-lijnen) in functionele zin precies hetzelfde is als de chipknip. Je betaalt geld vooruit aan uitgever in ruil voor elektronisch geld (in een netwerk); besteed geld bij een derde, terwijl de uitgever van het geld zorgt voor de verdere financiele afwikkeling naar die derde. Ruwe schatting van e-geld betalingen via deze telefoonkant laat zien dat in aantallen en waarde deze transacties de chipknip-transacties al lang geleden gepasseerd moeten zijn.



Arthur D Little heeft op dit vlak inmiddels ook wat denkwerk gedaan (aldus blijkt in het FD) en constateert dat banken miljoenen laten liggen aan omzet in de betaalbusiness. Ze constateren:

De mobiele telefoon als mobiele portemonnee ('m-wallet'), ondersteund door betalingsbevestigingen binnen 2 tot 4 seconden per automatische sms, voice-response of e-mail, heeft in Brazilië, Venezuela en Portugal in korte tijd een grote vlucht genomen. Als dat model verhuisd wordt naar Nederland of België, hebben meewerkende banken en telefoonmaatschappijen een jaarwinst te verdelen van euro 50 mln, berekent Arthur D. Little.



Wat de heren van A.D. Little goed zien is de business kant en wat ze minder goed zien is de regelgevende kant. Met de desintermediatie van banken zal het namelijk wel meevallen. Elke partij die in de pre-paid hoek wat wil doen aan mobiele dienstverlening moet, gegeven de in Europa en Nederland toepasselijke regels m.b.t. elektronisch geld, hetzij met een bank samenwerken, elektronisch geld instelling worden (special purpose bank) of volledige bank. Zie verder ook de website van 1.1a2, vereniging voor elektronisch geld instellingen in Nederland.