Het FD meldt dat een concept-wetsvoorstel in voorbereiding is van de PvdA. Dit beoogt bankkantoren open te houden, opdat er altijd wel basisdienstverlening in de buurt van de klant bestaat. Een coördinerend orgaan (bij DNB) moet dit controleren en handhaven en tenders uitschrijven als er witte vlekken zijn c.q. banken aanwijzen wiens beurt het is om een kantoor te openen.
Dat staat in een initiatiefwetsvoorstel dat de PvdA binnenkort wil indienen. Met het wetsvoorstel wil PvdA -woordvoerder financiën Ferd Crone ervoor zorgen dat banken een minimumniveau van toegankelijkheid, service en veiligheid garanderen. De PvdA constateert dat banken er vanuit kostenoverwegingen toe overgaan om op grote schaal bankfilialen te sluiten. Vooral op het platteland kan dit ertoe leiden dat mensen flinke afstanden moeten afleggen voor eenvoudige handelingen zoals geldopname. Met name voor ouderen en gehandicapten kan dat een probleem zijn.
De PvdA speelt al langer met de gedachte om banken te verplichten een minimumniveau van dienstverlening overeind te houden. In beloftes van de banken dat zij zelf met initiatieven zullen komen heeft Crone inmiddels weinig vertrouwen. Volgens Crone heeft de overheid het recht om banken dergelijke verplichtingen op te leggen omdat het deels om een publieke dienst gaat. 'In de telecomsector gaat het ook om particuliere bedrijven, maar we hebben wel de telecomwet die zorgt voor een gegarandeerde aansluiting voor de weduwe in Appelscha.'
Het gaat bovendien bij banken niet om partijen die zo maar iets verkopen. 'Mensen hebben er hun geld ondergebracht. Banken doen iets met het eigendom van hun klanten.'
In de wet komt te staan dat er minstens één bankloket moet zijn per 10.000 mensen of op een afstand van 3 kilometer. Een coördinerend orgaan, onder leiding van de Nederlandsche Bank, zorgt ervoor dat banken aan deze verplichting voldoen. Zijn er witte vlekken dan organiseert deze instantie een openbare inschrijving. Om het voor banken aantrekkelijk te maken een witte vlek in te vullen, kunnen zij een subsidie tegemoet zien uit een door hen zelf betaald omslagfonds. Hoe de banken zo'n witte vlek invullen mogen zij tot op grote hoogte zelf weten. Het kan ook gaan om een rondrijdende bankbus of samenwerking met lokale winkels.
Goh, was het niet Ad Melkert die dit thema eerder aansneed (mede omdat hem opviel dat bij zijn moeder in de buurt weinig kantoren meer waren). En was Ad Melkert vorige week niet in Nederland? Dan denk ik dat Ad vorige week nog even wat kleine zaakjes gedaan heeft en we hier nu te maken hebben met de invulling van de belofte van Ad aan zijn moeder ("Mam, ik zorg ervoor dat die openstellingswet bankkantoren er komt. Binnen een jaar heb jij weer een kantoor in de buurt!").
Overigens verhogen wij hiermee het abonnementsgeld per betaalrekening met 10 euro onder de vermelding: PvdA openstellingsplicht bankkantoren.
Wednesday, October 23, 2002
Credit-card maatschappijen trekken touwtjes aan...
In de E-merce een informatief artikel over de regels m.b.t. credit-card betalingen, met name als de autorisatie-faciliteit doorverkocht wordt aan derden. Voorbeeld: ik heb een contract met Visa of Mastercard om kaartbetalingen via web te accepteren, maar verkoop zelf geen produkten. Ik fungeer namelijk als tussenpersoon voor 50 bij mij aangesloten winkels. Fraude pleegt dan nog wel eens op te treden bij één van die vijftig winkels. Welaan, Visa en Mastercard zijn al heel erg streng wat betreft toepasselijke regels, maar die maken ze nu nog wat strenger.
Opmerkelijke frase in het artikel van e-merce. Mildhold, een bedrijf dat adult entertainment doet, laat weten dat de nieuwe regels hen weinig raakt: betalen gebeurt overwegend per telefoon.... (de 0900-business).
Opmerkelijke frase in het artikel van e-merce. Mildhold, een bedrijf dat adult entertainment doet, laat weten dat de nieuwe regels hen weinig raakt: betalen gebeurt overwegend per telefoon.... (de 0900-business).
Tuesday, October 22, 2002
Al is de boef nog zo snel...
... de Merchant Round Table achterhaalt hen wel. Ron Onrust wijst me op een mooi verhaal in de New York Times. Hieruit blijkt dat Internet-merchants op zeker moment weten wat de foute credit-card nummers zijn, maar de bank in kwestie nog even nodig heeft om de kaarten te blokkeren. Zodoende onstaan initatieven als Card Cops en een soortgelijk initiatief om een hot-list van kaartnummers bij te houden door de Merchant Round Table.
Notably, when merchants sell goods to people who hold stolen credit cards, they are typically liable for the fraudulent charges — not the credit card issuer, and not the consumer. Mr. Redenbaugh is among those who say credit-card issuers are not working quickly enough to cut off stolen cards — a charge that issuers dispute — and he offered an example of how that hurts merchants. A pornography site based in Gibraltar was hacked, he said, and a large portion of credit cards were stolen from the site's files.
"We reported that to the predominant bank involved and asked them to stop it because we kept seeing these cards coming back," said Mr. Redenbaugh, who would not identify the bank. Based on its own procedures for screening fraud, Hewlett-Packard rejected those cards, "but the bank kept approving them for authorizations," he said. "It took them over a month and a half to cut off the cards. Those cards may have been used on dozens of merchants' sites who didn't figure this out."
Notably, when merchants sell goods to people who hold stolen credit cards, they are typically liable for the fraudulent charges — not the credit card issuer, and not the consumer. Mr. Redenbaugh is among those who say credit-card issuers are not working quickly enough to cut off stolen cards — a charge that issuers dispute — and he offered an example of how that hurts merchants. A pornography site based in Gibraltar was hacked, he said, and a large portion of credit cards were stolen from the site's files.
"We reported that to the predominant bank involved and asked them to stop it because we kept seeing these cards coming back," said Mr. Redenbaugh, who would not identify the bank. Based on its own procedures for screening fraud, Hewlett-Packard rejected those cards, "but the bank kept approving them for authorizations," he said. "It took them over a month and a half to cut off the cards. Those cards may have been used on dozens of merchants' sites who didn't figure this out."
AH met mobiel
Albert Heijn komt vanaf november met een eigen mobiele telefoon.
En voor het jaareinde ook nog een nieuw financieel produkt.
Zo wordt het begrip AH-erlebnis langzaam aan steeds verder opgerekt.
En voor het jaareinde ook nog een nieuw financieel produkt.
Zo wordt het begrip AH-erlebnis langzaam aan steeds verder opgerekt.
Monday, October 21, 2002
Systeemrisico... systeemcrisis....?
Op de voorkant van het FD figureert vandaag de term systeemrisico. Aanleiding is de door Rijkman Groenink uitgesproken zorg over het financiële systeem en de stabiliteit ervan. Zie ook de passage hieronder.
Het financiële systeem bestaat uit het geheel van banken, financiële markten, overheden, bedrijven en consumenten, die gezamenlijk voor de geldstromen in de wereld zorgen. Groenink schetst het risico dat de openbare kapitaalmarkt ontoegankelijk wordt doordat beleggers nog slechts de solvabelste debiteuren vertrouwen. Het overtollige kapitaal wordt dan bij banken op deposito gezet. 'Maar die banken kunnen dat niet zonder problemen allemaal weer gaan uitlenen. De toegenomen solvabiliteitseisen beperken de capaciteit van de banken', aldus de bestuursvoorzitter.
Internationale bankregels stellen de hoeveelheid krediet die een bank geeft afhankelijk van het eigen vermogen. Dat neemt niet toe als de hoeveelheid ingelegde gelden in een systeemcrisis wel sterk toeneemt. Groenink: 'Banken kunnen hun rol in het conversieproces dan niet optimaal vervullen.'
Gevolg zou zijn dat veel bedrijven in acute liquiditeitsproblemen komen, met mogelijk faillissement als gevolg. Groenink kan niet aangeven hoe groot op dit moment het risico is dat een systeemcrisis zich daadwerkelijk voordoet: 'De solvabiliteit van het internationale bankwezen ziet er beter uit dan bij vorige crises aan het begin van de jaren tachtig en negentig. Dat is positief. Ook de kwaliteit van het toezicht is internationaal met sprongen vooruitgegaan. Of zich een schok voordoet, is afhankelijk van de samenstelling van de balans van individuele instellingen.'
Wat is nu zo interessant aan dit artikel?
Het boeiende is dat in dit artikel op een onzuivere en algemene manier omgegaan wordt met woorden als systeemcrisis en systeemrisico. Een technisch betalingsverkeerbegrip als systeemrisico wordt veralgemeniseerd naar een soort totaalbegrip van systeemcrisis. Terwijl met systeemcrisis niets anders bedoeld wordt dan dat er wat meer bedrijven failliet gaan dan anders (zoals bij een recessie overigens wel vaker pleegt te gebeuren). Door echter het vraagstuk te vervagen, te veralgemeniseren en van een angstaanjagende term te voorzien wordt de materie minder inzichtelijk. Dit geeft zowel grote banken als regelgevers de gelegenheid om met een beroep op deze vage term te pleiten voor een uitzonderingspositie (grote banken) of voor extra regelgeving (regelgevers).
Voor de goede orde nog even uitleg over systeemrisico. Dat is een risico dat kan optreden in verreken- en afwikkelsystemen tussen banken onderling. Systeemrisico is hier het risico dat indien een van de participanten aan een dergelijk systeem niet meer aan zijn betalings- en/of leveringsverplichtingen kan voldoen, de andere deelnemers (of de centrale tegenpartij in het systeem) ook niet meer aan hun verplichtingen kunnen voldoen. Doorgaans wordt het goed afgedekt met garantstelling en onderpand; in uitzonderingsgevallen met extra liquiditeit (zoals op 11 september 2001). Zie verder het lexicon betalingsverkeer.
De kans dat zich daadwerkelijk langs betalings- afwikkelsystemen een wereldwijde financiële schok voordoet is zeer beperkt. Systeemrisico is daarmee niet iets om wakker van te liggen. Dat Groenink toch zorgen heeft baart me trouwens weer wel zorgen. Als ik de kinderwijsheid: 'wat je zegt ben je zelf' toepas betekent dat dat de exposures van ABN AMRO richting Brazilië zodanig onverantwoord hoog zijn dat ABN AMRO wellicht over enige tijd niet meer aan de kapitaals-eisen Bazel kan voldoen. Dat zou technisch bezien zeer boeiend zijn; we kunnen dan direkt beoordelen of er een systeemrisico onstaat.
Het financiële systeem bestaat uit het geheel van banken, financiële markten, overheden, bedrijven en consumenten, die gezamenlijk voor de geldstromen in de wereld zorgen. Groenink schetst het risico dat de openbare kapitaalmarkt ontoegankelijk wordt doordat beleggers nog slechts de solvabelste debiteuren vertrouwen. Het overtollige kapitaal wordt dan bij banken op deposito gezet. 'Maar die banken kunnen dat niet zonder problemen allemaal weer gaan uitlenen. De toegenomen solvabiliteitseisen beperken de capaciteit van de banken', aldus de bestuursvoorzitter.
Internationale bankregels stellen de hoeveelheid krediet die een bank geeft afhankelijk van het eigen vermogen. Dat neemt niet toe als de hoeveelheid ingelegde gelden in een systeemcrisis wel sterk toeneemt. Groenink: 'Banken kunnen hun rol in het conversieproces dan niet optimaal vervullen.'
Gevolg zou zijn dat veel bedrijven in acute liquiditeitsproblemen komen, met mogelijk faillissement als gevolg. Groenink kan niet aangeven hoe groot op dit moment het risico is dat een systeemcrisis zich daadwerkelijk voordoet: 'De solvabiliteit van het internationale bankwezen ziet er beter uit dan bij vorige crises aan het begin van de jaren tachtig en negentig. Dat is positief. Ook de kwaliteit van het toezicht is internationaal met sprongen vooruitgegaan. Of zich een schok voordoet, is afhankelijk van de samenstelling van de balans van individuele instellingen.'
Wat is nu zo interessant aan dit artikel?
Het boeiende is dat in dit artikel op een onzuivere en algemene manier omgegaan wordt met woorden als systeemcrisis en systeemrisico. Een technisch betalingsverkeerbegrip als systeemrisico wordt veralgemeniseerd naar een soort totaalbegrip van systeemcrisis. Terwijl met systeemcrisis niets anders bedoeld wordt dan dat er wat meer bedrijven failliet gaan dan anders (zoals bij een recessie overigens wel vaker pleegt te gebeuren). Door echter het vraagstuk te vervagen, te veralgemeniseren en van een angstaanjagende term te voorzien wordt de materie minder inzichtelijk. Dit geeft zowel grote banken als regelgevers de gelegenheid om met een beroep op deze vage term te pleiten voor een uitzonderingspositie (grote banken) of voor extra regelgeving (regelgevers).
Voor de goede orde nog even uitleg over systeemrisico. Dat is een risico dat kan optreden in verreken- en afwikkelsystemen tussen banken onderling. Systeemrisico is hier het risico dat indien een van de participanten aan een dergelijk systeem niet meer aan zijn betalings- en/of leveringsverplichtingen kan voldoen, de andere deelnemers (of de centrale tegenpartij in het systeem) ook niet meer aan hun verplichtingen kunnen voldoen. Doorgaans wordt het goed afgedekt met garantstelling en onderpand; in uitzonderingsgevallen met extra liquiditeit (zoals op 11 september 2001). Zie verder het lexicon betalingsverkeer.
De kans dat zich daadwerkelijk langs betalings- afwikkelsystemen een wereldwijde financiële schok voordoet is zeer beperkt. Systeemrisico is daarmee niet iets om wakker van te liggen. Dat Groenink toch zorgen heeft baart me trouwens weer wel zorgen. Als ik de kinderwijsheid: 'wat je zegt ben je zelf' toepas betekent dat dat de exposures van ABN AMRO richting Brazilië zodanig onverantwoord hoog zijn dat ABN AMRO wellicht over enige tijd niet meer aan de kapitaals-eisen Bazel kan voldoen. Dat zou technisch bezien zeer boeiend zijn; we kunnen dan direkt beoordelen of er een systeemrisico onstaat.
Sunday, October 20, 2002
Allemaal on-line...
Onderzoek van NFO Trendbox onder 38.000 Nederlanders in de leeftijdgroep 18 en ouder leert dat de helft van de Nederlanders 1 keer per week of vaker achter de PC kruipt. Opvallend is dat voor het eerst het aantal vrouwen dat frequent internet gebruikt vrijwel gelijk is aan het aantal mannen.
Ze bankieren dan soms ook, want het blijkt dat:
- het aantal mensen dat on-line bankiert is gestegen van 25 naar 31 procent,
- wie on-line bankiert doet dat bij rabo (44 %), Postbank (31 %) en Abn Amro (25 %),
- 5 % van de mensen on-line bankiert bij meer dan 1 bank.
Afgelopen jaar kocht verder 25 % van de mensen via Internet tegen 15 procent het jaar daarvoor. Het gebruik van de credit-card steeg daarbij van 5 naar 8 procent.
Thuiswinkel.org onderzoek leert over internetkopen dat de omzet met ruim 25 % groeide tot 1,06 miljard euro. Planet Multimedia kreeg het off-line persbericht waaruit hier enige citaten:
In het eerste halfjaar werd in totaal voor 1,06 miljard euro verkocht aan thuisbestelling, in geheel 2001 was dat 1,84 miljard. De internetbestedingen waren de voornaamste groeimotor. Verkopen via andere kanalen, zoals postorder, groeide met percentages onder de 5 procent.
Vergeleken met andere landen was Nederland in 2001 nummer 5 wat de omzet van verkopen op afstand betreft. Het laat Amerika, Duitsland, Engeland en Frankrijk voor zich. In Amerika werd voor 72 miljard verkocht, in Duitsland voor 20 miljard, in Engeland voor 13 miljard en in Frankrijk voor 8 miljard.
Nederland scoort beduidende lager waar het gaat om de gemiddelde aankoopwaarde van een product of dienst. Met een gemiddeld koopbedrag van 114 euro zijn Nederlanders tiende op de wereldschaal. De gemiddelde koopwaarden bij de nummers negen tot en met vier lopen van 124 euro (Denemarken) op tot 183 euro (Noorwegen), een betrekkelijk klein verschil. De Duitsers zijn de grootste besteders met 259 euro per gekocht artikel, de Amerikanen volgen met 265 euro en de Engelsen betalen gemiddeld per product 217 euro.
Dat weten we dan ook weer.
Ze bankieren dan soms ook, want het blijkt dat:
- het aantal mensen dat on-line bankiert is gestegen van 25 naar 31 procent,
- wie on-line bankiert doet dat bij rabo (44 %), Postbank (31 %) en Abn Amro (25 %),
- 5 % van de mensen on-line bankiert bij meer dan 1 bank.
Afgelopen jaar kocht verder 25 % van de mensen via Internet tegen 15 procent het jaar daarvoor. Het gebruik van de credit-card steeg daarbij van 5 naar 8 procent.
Thuiswinkel.org onderzoek leert over internetkopen dat de omzet met ruim 25 % groeide tot 1,06 miljard euro. Planet Multimedia kreeg het off-line persbericht waaruit hier enige citaten:
In het eerste halfjaar werd in totaal voor 1,06 miljard euro verkocht aan thuisbestelling, in geheel 2001 was dat 1,84 miljard. De internetbestedingen waren de voornaamste groeimotor. Verkopen via andere kanalen, zoals postorder, groeide met percentages onder de 5 procent.
Vergeleken met andere landen was Nederland in 2001 nummer 5 wat de omzet van verkopen op afstand betreft. Het laat Amerika, Duitsland, Engeland en Frankrijk voor zich. In Amerika werd voor 72 miljard verkocht, in Duitsland voor 20 miljard, in Engeland voor 13 miljard en in Frankrijk voor 8 miljard.
Nederland scoort beduidende lager waar het gaat om de gemiddelde aankoopwaarde van een product of dienst. Met een gemiddeld koopbedrag van 114 euro zijn Nederlanders tiende op de wereldschaal. De gemiddelde koopwaarden bij de nummers negen tot en met vier lopen van 124 euro (Denemarken) op tot 183 euro (Noorwegen), een betrekkelijk klein verschil. De Duitsers zijn de grootste besteders met 259 euro per gekocht artikel, de Amerikanen volgen met 265 euro en de Engelsen betalen gemiddeld per product 217 euro.
Dat weten we dan ook weer.
Friday, October 18, 2002
Pakkans: honderd procent...
De uitkomst van het spoedoverleg pinfraude Veghel is dat de onbemande betaalpalen bij benzinestations worden aangepast zodat boeven minder snel/eenvoudig aanpassingen kunnen aanbrengen t.b.v. aftappen. Aldus het FD.
Ondertussen maakte de Telegraaf op 16 oktober bekend dat een groep Somaliërs midden in de nacht is gaan shoppen bij tankstations.
"De diverse politiekorpsen die met de oplichters te maken kregen, grepen in totaal 23 verdachten in de kraag. Op één na zitten ze allemaal nog vast op verdenking van diefstal c.q. oplichting. De bende is overigens groter. De meeste arrestanten komen uit Rotterdam en omgeving. Ze hebben allemaal dezelfde nationaliteit.
De Afrikanen trokken gisteren tussen middernacht en half vijf 's morgens door West- en Zuid-Nederland. In groepjes van drie of vier personen stroopten ze alle geopende benzinestations af."
Zou het nou geen van die criminelen opvallen dat het enige dat je met een 'pinpasfraude' echt bereikt is:
- een tijdelijke kick van het geld en vertier,
- de krant,
- daarna de cel.
Ondertussen maakte de Telegraaf op 16 oktober bekend dat een groep Somaliërs midden in de nacht is gaan shoppen bij tankstations.
"De diverse politiekorpsen die met de oplichters te maken kregen, grepen in totaal 23 verdachten in de kraag. Op één na zitten ze allemaal nog vast op verdenking van diefstal c.q. oplichting. De bende is overigens groter. De meeste arrestanten komen uit Rotterdam en omgeving. Ze hebben allemaal dezelfde nationaliteit.
De Afrikanen trokken gisteren tussen middernacht en half vijf 's morgens door West- en Zuid-Nederland. In groepjes van drie of vier personen stroopten ze alle geopende benzinestations af."
Zou het nou geen van die criminelen opvallen dat het enige dat je met een 'pinpasfraude' echt bereikt is:
- een tijdelijke kick van het geld en vertier,
- de krant,
- daarna de cel.
Thursday, October 17, 2002
Spoedoverleg pinfraude
De onbemande benzinepomp in Veghel verstrekt niet alleen benzine, maar leest kennelijk ook magneetstrip en pin-code. De eerder gesignaleerde mini-fraude is nu verdubbeld tot circa 100 mensen (aldus Trouw eergisteren). Planet Multimedia meldt (bron: Volkskrant) dat Interpay woensdag spoedoverleg heeft gevoerd met twee fabrikanten van betaalautomaten. Want het heeft er hier de schijn van dat de criminelen er voor de eerste keer in zijn geslaagd om pinpassen te kopiëren in de binnenkant van een 'betaalpaal'.
Ondertussen blijft het vervelend voor klanten, maar worden alle slachtoffers wel vergoed voor de schade en zo spoedig mogelijk voorzien van een nieuwe pas.
Ondertussen blijft het vervelend voor klanten, maar worden alle slachtoffers wel vergoed voor de schade en zo spoedig mogelijk voorzien van een nieuwe pas.
Friday, October 11, 2002
Idee: de prijs van regelgeving.... ... doorberekenen?
Even een kleine observatie naar aanleiding van de Manifestatie (zie vorige entry). We hebben op dit moment tal van discussies in Nederland over te hoge prijs voor pinnen, grensoverschrijdend retail betalingsverkeer, verhuisservice, toegankelijkheid van diensten enzovoorts. Tot nu toe is daarbij slechts sprake van een indirect verband tussen voorgenomen regelgeving en prijzen in de markt. Echter, alle discussie en onderzoek voorafgaand aan beleidsonderwerpen kost veel geld. Ook de gemaakte beleidskeuze's zelf zijn niet gratis. Denk bijvoorbeeld aan de inkomstenderving die banken nu hebben als gevolg van de door Europese Commissie vastgestelde verordening m.b.t. internationale retail betalingen.
In lijn met het standpunt dat betalingsverkeer kostendekkend moet zijn en dat tarieven transparant moeten worden doorberekend, lijkt het me zinvol om de kosten van regelgeving en beleids-discussies meer direkt in de prijs van de produkten te verdisconteren. En daarbij ook om het moment van die prijsstelling te koppelen aan het betreffende publieke besluit. Dus:
- als de Europese verordening vanaf 1 juli in werking treedt, ligt het voor de hand om vanaf dat moment uniforme tarieven te vragen voor gastgebruik geldautomaten,
- als de Tweede Kamer op zeker moment besluit om geen verhuisservice te willen maar nummerportabiliteit, dan kan vanaf de eerste dag van de maand volgend op dat besluit een abonnementstarief van 10 euro per jaar worden geïnd (onder vermelding: "Tweede Kamer besluit nummerportabiliteit"),
- als de NMa zou besluiten dat het tarief van Interpay niet omlaag hoeft maar het winkeliers vrij staat een prijs door te berekenen aan de klant, beginnen de winkeliers vanaf de dag van dat besluit met het heffen van x eurocent per pin-transactie (onder vermelding: "NMa-besluit" pinnen dd. ... ).
- enzovoorts..
Ach, het zal er wel niet van komen. Maar laten we ons dan realiseren dat aan elke beleidskeuze (zeker als deze door de politiek is ingegeven) een prijskaartje hangt. En dat het bij teveel van dat soort politieke interventies/prijskaartjes niet helemaal realistisch is om te verwachten dat desondanks het betalingsverkeer ook nog gratis en toegankelijk blijft.
In lijn met het standpunt dat betalingsverkeer kostendekkend moet zijn en dat tarieven transparant moeten worden doorberekend, lijkt het me zinvol om de kosten van regelgeving en beleids-discussies meer direkt in de prijs van de produkten te verdisconteren. En daarbij ook om het moment van die prijsstelling te koppelen aan het betreffende publieke besluit. Dus:
- als de Europese verordening vanaf 1 juli in werking treedt, ligt het voor de hand om vanaf dat moment uniforme tarieven te vragen voor gastgebruik geldautomaten,
- als de Tweede Kamer op zeker moment besluit om geen verhuisservice te willen maar nummerportabiliteit, dan kan vanaf de eerste dag van de maand volgend op dat besluit een abonnementstarief van 10 euro per jaar worden geïnd (onder vermelding: "Tweede Kamer besluit nummerportabiliteit"),
- als de NMa zou besluiten dat het tarief van Interpay niet omlaag hoeft maar het winkeliers vrij staat een prijs door te berekenen aan de klant, beginnen de winkeliers vanaf de dag van dat besluit met het heffen van x eurocent per pin-transactie (onder vermelding: "NMa-besluit" pinnen dd. ... ).
- enzovoorts..
Ach, het zal er wel niet van komen. Maar laten we ons dan realiseren dat aan elke beleidskeuze (zeker als deze door de politiek is ingegeven) een prijskaartje hangt. En dat het bij teveel van dat soort politieke interventies/prijskaartjes niet helemaal realistisch is om te verwachten dat desondanks het betalingsverkeer ook nog gratis en toegankelijk blijft.
Manifestatie veilig en efficiënt betalen: consument betaald voor lage pinbedragen?
Afgelopen woensdag werd in Den Haag door het Platform Detailhandel een Manifestatie gehouden met als thema veilig en efficiënt betalen. Op de manifestie werd ingegaan op de inhoud van het rapport “Afrekenen in winkels 2002; Meningen, feiten en mogelijkheden tot verandering”. Dit rapport (zie samenvatting) is door het Hoofdbedrijfschap Detailhandel gemaakt op basis van onderzoek van EIM (kostenonderzoek) en Shopper Inside (consumentenonderzoek). Het onderzoek vormt de inhoudelijke bijdrage van de detailhandel aan de discussie in Nederlandse overlegorganen betalingsverkeer (denk aan bijvoorbeeld het Maatschappelijk Overleg Betalingsverkeer en de Gebruikers Advies Groep betalingsverkeer).
Op de manifestatie werd duidelijk dat het platform detailhandel streeft naar:
- veilig en efficiënt betaalgedrag,
- lagere kosten betalingsverkeer voor de detailhandel,
- een rol waarin meebesloten kan worden over het betalingsverkeer,
- betere dienstverlening door banken,
- pro-actief toezicht op transparantie, marktwerking en technologie van betalingsverkeer.
Aan de orde kwam dat voor de detailhandel het dillema is dat cash onveilig maar goedkoop is en pinnen veilig maar te duur. Mooiste en goedkoopste alternatief is chippen; alleen is het onredelijk om te verwachten dat men in winkels liever zou chippen dan pinnen.
Het manifest werd aangeboden aan dhr Lankhorst (vertegenwoordiger die namens staatsecretaris Wijn het Manifest in ontvangst nam), Mw. van der Wielen (onderdirecteur betalingsverkeer van De Nederlandsche Bank NV) en dhr Cohen (directeur Consumentenbond). In reactie op hen voorgelegde stellingen was het volgende te vernemen:
- Economische Zaken vindt dat banken en Interpay meer inzicht moeten geven in de kosten en volgt in dat verband de verdere implementatie van aanbevelingen uit rapport Wellink; daarnaast wordt bij de NMa een monitor financiële sector ingericht,
- De Nederlandsche Bank zal zich niet bemoeien met prijsstelling in betalingsverkeer. DNB kan ontwikkelingen op het gebied van infrastructuur chartaal en topgiraal betalingsverkeer als aanbieder van die systemen goed beïnvloeden, die op retail gebied niet. Op dat vlak zou DNB graag instrumentarium krijgen (lees: expliciete bevoegdheid in de wet toezicht afwikkelsystemen). Hiermee zouden inefficiënte ontwikkelingen als Nationaal Betalingscircuit en Chipper/Chipknip sneller efficient gemaakt worden (onbesproken bleef evenwel het prijseffect van de rol van DNB bij het efficiënt en eenvormig invoeren van credit-cards en pinnen in Nederland...),
-de Consumentenbond geeft aan dat consumenten weten dat ze moeten betalen voor het betalen en dat consumenten bereid blijken te zijn om mee te werken aan efficiënter betalen. Ook vind de Bond dat de kosten van het pinnen flink omlaag zouden kunnen en moeten en dat er mogelijk wat sneller overgegaan zou moeten worden op chipkaartgebruik in Nederland.
Discussie over de stellingen was er niet; dat werd bewaard tot de borrel. Opmerkelijk was wel dat dhr van der Broek meldde dat in toenemende mate ook bedragen onder de tien euro gepind worden (achter mij klonk instemmend gemompel van andere retailers in de zaal). En het bleek ook dat consumenten best bereid zijn bij dat soort bedragen een klein bedrag te betalen. Wie weet zien we in de toekomst wat vaker een bordje op de toonbank staan (pinnen onder de 20 euro: 10 eurocent; chippen: gratis).
Op de manifestatie werd duidelijk dat het platform detailhandel streeft naar:
- veilig en efficiënt betaalgedrag,
- lagere kosten betalingsverkeer voor de detailhandel,
- een rol waarin meebesloten kan worden over het betalingsverkeer,
- betere dienstverlening door banken,
- pro-actief toezicht op transparantie, marktwerking en technologie van betalingsverkeer.
Aan de orde kwam dat voor de detailhandel het dillema is dat cash onveilig maar goedkoop is en pinnen veilig maar te duur. Mooiste en goedkoopste alternatief is chippen; alleen is het onredelijk om te verwachten dat men in winkels liever zou chippen dan pinnen.
Het manifest werd aangeboden aan dhr Lankhorst (vertegenwoordiger die namens staatsecretaris Wijn het Manifest in ontvangst nam), Mw. van der Wielen (onderdirecteur betalingsverkeer van De Nederlandsche Bank NV) en dhr Cohen (directeur Consumentenbond). In reactie op hen voorgelegde stellingen was het volgende te vernemen:
- Economische Zaken vindt dat banken en Interpay meer inzicht moeten geven in de kosten en volgt in dat verband de verdere implementatie van aanbevelingen uit rapport Wellink; daarnaast wordt bij de NMa een monitor financiële sector ingericht,
- De Nederlandsche Bank zal zich niet bemoeien met prijsstelling in betalingsverkeer. DNB kan ontwikkelingen op het gebied van infrastructuur chartaal en topgiraal betalingsverkeer als aanbieder van die systemen goed beïnvloeden, die op retail gebied niet. Op dat vlak zou DNB graag instrumentarium krijgen (lees: expliciete bevoegdheid in de wet toezicht afwikkelsystemen). Hiermee zouden inefficiënte ontwikkelingen als Nationaal Betalingscircuit en Chipper/Chipknip sneller efficient gemaakt worden (onbesproken bleef evenwel het prijseffect van de rol van DNB bij het efficiënt en eenvormig invoeren van credit-cards en pinnen in Nederland...),
-de Consumentenbond geeft aan dat consumenten weten dat ze moeten betalen voor het betalen en dat consumenten bereid blijken te zijn om mee te werken aan efficiënter betalen. Ook vind de Bond dat de kosten van het pinnen flink omlaag zouden kunnen en moeten en dat er mogelijk wat sneller overgegaan zou moeten worden op chipkaartgebruik in Nederland.
Discussie over de stellingen was er niet; dat werd bewaard tot de borrel. Opmerkelijk was wel dat dhr van der Broek meldde dat in toenemende mate ook bedragen onder de tien euro gepind worden (achter mij klonk instemmend gemompel van andere retailers in de zaal). En het bleek ook dat consumenten best bereid zijn bij dat soort bedragen een klein bedrag te betalen. Wie weet zien we in de toekomst wat vaker een bordje op de toonbank staan (pinnen onder de 20 euro: 10 eurocent; chippen: gratis).
Tuesday, October 08, 2002
Mini-pasfraude in Veghel
Planet Multimedia meldt dat de Telegraaf meldt dat er pinpasfraude in Veghel is gepleegd. Zeer vervelend uiteraard. Het betreft wederom een tankstation als bron van ellende en zo'n 15 personen zijn de dupe. Niettemin spreekt de Telegraaf van 'massale fraude' en is het bij Planet al wat minder: 'een grote fraude'. Laat ik als derde verwijzer in het Droste-plaatje voorlopig dan maar spreken van minifraude.
Banken bieden verhuisservice aan..
en geen nummerportabiliteit voor betaalrekeningen. Aldus blijkt uit een artikel in de Telegraaf.
"Als het kabinet desondanks aan nummerportabiliteit vasthoudt, moet dat maar via wetgeving geregeld worden", stelt Hein Blocks, directeur van bankiersvereniging NVB. ... .. .. Technisch is portabiliteit te realiseren, alleen gaat de benodigde ombouwoperatie de banken tussen de 300 en 500 miljoen euro kosten. "Die kosten zullen op de één of andere wijze doorberekend moeten worden aan de klanten", aldus de NVB.
In plaats van het meenemen van de rekeningnummers stellen de banken voor om cliënten met ingang van eind volgend jaar een uitgebreide verhuisservice aan te bieden. Daarbij zorgen de banken zelf voor het onderling uitwisselen van gegevens over bijvoorbeeld automatische overboekingen.
Mijn mening vindt u in de kantlijn in het met John Caspers geschreven discussiestuk (verkorte versie gepubliceerd in het artikel in het NIBE-maandblad van september). Kort samengevat: 1-Bezint eer ge begint. 2-Haastige spoed is zelden goed.
"Als het kabinet desondanks aan nummerportabiliteit vasthoudt, moet dat maar via wetgeving geregeld worden", stelt Hein Blocks, directeur van bankiersvereniging NVB. ... .. .. Technisch is portabiliteit te realiseren, alleen gaat de benodigde ombouwoperatie de banken tussen de 300 en 500 miljoen euro kosten. "Die kosten zullen op de één of andere wijze doorberekend moeten worden aan de klanten", aldus de NVB.
In plaats van het meenemen van de rekeningnummers stellen de banken voor om cliënten met ingang van eind volgend jaar een uitgebreide verhuisservice aan te bieden. Daarbij zorgen de banken zelf voor het onderling uitwisselen van gegevens over bijvoorbeeld automatische overboekingen.
Mijn mening vindt u in de kantlijn in het met John Caspers geschreven discussiestuk (verkorte versie gepubliceerd in het artikel in het NIBE-maandblad van september). Kort samengevat: 1-Bezint eer ge begint. 2-Haastige spoed is zelden goed.
Monday, October 07, 2002
Mobile2Pay en Free Record Shop
Op nu.nl wordt duidelijk dat Internet-klanten van Free Record Shop nu ook met hun mobieltje (Mobile2Pay) kunnen betalen voor aankopen. In feite wordt de transactie met mobiele telefoon hier als startpunt voor een incassomachtiging genomen.
Wannahaves met Diners...?
Op tv gezien dit weekend. De super-coole, vette, Wannahaves Diners Club kaart. Ook leuk voor Driek de Gadgetfriek. Kost maar 79 euro per jaar. En alle betalingen boven 100 euro worden per SMS bevestigd. Vraag hem hier aan...
Overname Paypal afgerond
Planet Multimedia meldt dat de overname van Paypal door e-Bay nu is afgerond.
Nu we het toch over Paypal hebben. Als er lezers van dit log ervaringen hebben met het vanuit Paypal overboeken naar Nederlandse bankrekeningen ben ik geïnteresseerd in de feitelijke ervaring. Snelheid van boeken, in rekening gebrachte kosten enzovoorts.
Nu we het toch over Paypal hebben. Als er lezers van dit log ervaringen hebben met het vanuit Paypal overboeken naar Nederlandse bankrekeningen ben ik geïnteresseerd in de feitelijke ervaring. Snelheid van boeken, in rekening gebrachte kosten enzovoorts.
Bokbier en Bugbear
De herfst slaat toe. Off-line is er bokbier en on-line hebben we Bugbear.
Als we er voorzichtig mee omgaan, hebben geen van beide een groot effect op het betalingsverkeer.
Gelukkig maar.
Als we er voorzichtig mee omgaan, hebben geen van beide een groot effect op het betalingsverkeer.
Gelukkig maar.
Proton in België naar winst...?
Arnoud Klaren verwees me naar Card Technology. Hierin wordt gemeld dat KBC Bank winst gaat maken met de Proton-beurs. Het betreft een winst van 500.000 euro op 1,2 miljoen gebruikers. Overige cijfers:
- 9 miljoen Proton kaarthouders,
- 80.000 gebruikspunten (POS en anderszins),
- besteding van 57 miljoen euro per maand (2002) ten opzichte van 20 miljoen euro per maand in 2001.
Aardige noot in het artikel is dat CEPS een stille dood zal sterven wegens overweldigend succes van het alternatief: de euro.
While the euro has bolstered prospects for national purses, it may be helping to kill the idea of an international purse, most notably, CEPS, which seems to have been moved firmly by banks to the back-burner. The international or cross-boarder purse didn’t enjoy a strong business case to begin with, but may be even less valuable since the euro came onto the scene--at least in Europe. For those low-value purchases consumers make when they travel, they will more likely use their euros, which is, after all, an interoperable product in itself, say observers.
- 9 miljoen Proton kaarthouders,
- 80.000 gebruikspunten (POS en anderszins),
- besteding van 57 miljoen euro per maand (2002) ten opzichte van 20 miljoen euro per maand in 2001.
Aardige noot in het artikel is dat CEPS een stille dood zal sterven wegens overweldigend succes van het alternatief: de euro.
While the euro has bolstered prospects for national purses, it may be helping to kill the idea of an international purse, most notably, CEPS, which seems to have been moved firmly by banks to the back-burner. The international or cross-boarder purse didn’t enjoy a strong business case to begin with, but may be even less valuable since the euro came onto the scene--at least in Europe. For those low-value purchases consumers make when they travel, they will more likely use their euros, which is, after all, an interoperable product in itself, say observers.
Bill me later ......
Ron Onrust wijst me op het Bill-me Later produkt van de firma's I4-commerce, goPIN en Paymenttech. Bill me later is ontwikkeld als alternatief voor de 'enge en dure' credit-card betalingen. In feite fungeert niet het credit-card nummer als de techniek waarmee een betaling wordt gedaan, maar wordt bij internetbetalingen als autorisatiemechanisme aan de klant gevraagd om zijn geboortedatum en delen van zijn social security nummer in te voeren. De klant kan vervolgens bij bill-me-later op de website het totaal aan bestellingen overzien en besluiten om de totaliteit van betalingen in één keer af te rekenen of met stukjes en beetjes (in welk geval I4-commerce krediet verleent).
Het bedrijfsmodel is dus - los van het transactie-mechanisme- in hoofdlijnen hetzelfde als een credit-card. Belangrijke vraag is of klanten liever een credit-cardnummer of hun geboortedatum gebruiken als onderdeel van een Internet-transactie. De toekomst zal het leren.
Het bedrijfsmodel is dus - los van het transactie-mechanisme- in hoofdlijnen hetzelfde als een credit-card. Belangrijke vraag is of klanten liever een credit-cardnummer of hun geboortedatum gebruiken als onderdeel van een Internet-transactie. De toekomst zal het leren.
E-settlement bij de centrale bank van Finland
Harry Leinonen, directie-adviseur bij de Finse centrale bank, wijst me op hun e-settlement pagina. Een beschrijving van een systeem dat bijdraagt aan snelle settlement van betalingen. Het proef-systeem is opgezet vanuit de gedachte dat als iedereen in de toekomst aan het e-bankieren is of aan het Internet-bankieren, dat je eigenlijk zou willen dat het geld ook diezelfde dag bij de andere bank en rekeninghouder aankomt.
Friday, October 04, 2002
Kantorenbeleid Postbank; de wetsgeschiedenis....
In de kamer is een discussie geweest over het kantoorbeleid Postbank en de mogelijkheid om met de wet in de hand te zorgen dat sommige kantoren open blijven. Het gaat er dan om hoe moet worden aangekeken tegen artikel 12 van de Postbankwet.
1. de Postbank N.V. maakt bij de uitoefening van haar bedrijf in ieder geval gebruik van die postinrichtingen van PTT Post B.V. welke door onze Minister van Verkeer en Waterstaat, na overleg met de bank en PTT Post B.V., zijn aangewezen.
2. De rechtsbetrekkingen tussen Postbank N.V. en PTT Post B.V. ten aanzien van het gebruik van de aangewezen postinrichtingen worden bij overeenkomst vastgesteld.
Minister Hoogervorst stelt over dit artikel in zijn brief van 4 oktober 2002:
Uit de wetsgeschiedenis blijkt niet dat de wetgever mede voor ogen heeft gestaan de noodzaak te verzekeren dat burgers voldoende dichtbij gebruik zouden kunnen maken van postbankvoorzieningen.
En ik wijs dan voor de goede orde op de door mij vetgemaakte frase in Kamerstuk 18 346, nr 3, vergaderjaar 1983-1984, pagina 9.
Voor enige vorm van zeggenschap van het Staatsbedrijf der PTT in de Postbank is derhalve geen plaats. Dit neemt niet weg dat de Postbank gebruik zal blijven maken van het PTT-Distributienet. Daarmede is ook een belang van de PTT gemoeid. Indien de Postbank zich uit de postkantoren zou terugtrekken, zou de instandhouding van een fijnmazig net van postkantoren in gevaar komen. Dit gevolg wordt vanuit maatschappelijke overwegingen onaanvaardbaar geacht. Gezien het grote belang van beide partijen bij een voortzetting van de bestaande dienstverlening via de postinrichtingen en de Postbank, wordt regeling daarvan bij wet noodzakelijk geacht.
Ik weet het dus zo net niet, dat van die wetsgeschiedenis...
1. de Postbank N.V. maakt bij de uitoefening van haar bedrijf in ieder geval gebruik van die postinrichtingen van PTT Post B.V. welke door onze Minister van Verkeer en Waterstaat, na overleg met de bank en PTT Post B.V., zijn aangewezen.
2. De rechtsbetrekkingen tussen Postbank N.V. en PTT Post B.V. ten aanzien van het gebruik van de aangewezen postinrichtingen worden bij overeenkomst vastgesteld.
Minister Hoogervorst stelt over dit artikel in zijn brief van 4 oktober 2002:
Uit de wetsgeschiedenis blijkt niet dat de wetgever mede voor ogen heeft gestaan de noodzaak te verzekeren dat burgers voldoende dichtbij gebruik zouden kunnen maken van postbankvoorzieningen.
En ik wijs dan voor de goede orde op de door mij vetgemaakte frase in Kamerstuk 18 346, nr 3, vergaderjaar 1983-1984, pagina 9.
Voor enige vorm van zeggenschap van het Staatsbedrijf der PTT in de Postbank is derhalve geen plaats. Dit neemt niet weg dat de Postbank gebruik zal blijven maken van het PTT-Distributienet. Daarmede is ook een belang van de PTT gemoeid. Indien de Postbank zich uit de postkantoren zou terugtrekken, zou de instandhouding van een fijnmazig net van postkantoren in gevaar komen. Dit gevolg wordt vanuit maatschappelijke overwegingen onaanvaardbaar geacht. Gezien het grote belang van beide partijen bij een voortzetting van de bestaande dienstverlening via de postinrichtingen en de Postbank, wordt regeling daarvan bij wet noodzakelijk geacht.
Ik weet het dus zo net niet, dat van die wetsgeschiedenis...
Wednesday, October 02, 2002
Mobiele bellen van Postbank/O2 ietsje duurder...
Planet Multimedia meldt dat de proef van Postbank/O2 met mobiel bankieren via Wap-telefoon wat duurder is uitgepakt. Postbank directeur Hans van de Noordaa zei tijdens de DMSA Marketingdagen in Groningen:
Onder druk van Telfort (nu: O2) en Siemens werden honderdduizenden toestellen uitgeleverd, terwijl de Postbank zijn systemen nog niet op orde had.
Toch mag de Postbank niet klagen. Uit de vorige week gepubliceerde statistische cijfers van DNB blijkt dat het publiek in de overgang van 2001 naar 2002 massaal het geld op de bank is gaan zetten. Eind juli 2002 stond er in heel Nederland zo'n 50 miljard euro op de bank- en girorekeningen van huishoudens. En ook is er meer gespaard. Aldus lijkt het door banken al gerapporteerde volume-effect voor het renteresultaat zich ook in 2002 voort te zetten.
Onder druk van Telfort (nu: O2) en Siemens werden honderdduizenden toestellen uitgeleverd, terwijl de Postbank zijn systemen nog niet op orde had.
Toch mag de Postbank niet klagen. Uit de vorige week gepubliceerde statistische cijfers van DNB blijkt dat het publiek in de overgang van 2001 naar 2002 massaal het geld op de bank is gaan zetten. Eind juli 2002 stond er in heel Nederland zo'n 50 miljard euro op de bank- en girorekeningen van huishoudens. En ook is er meer gespaard. Aldus lijkt het door banken al gerapporteerde volume-effect voor het renteresultaat zich ook in 2002 voort te zetten.
Oude munten leveren flink wat op ...
.. zo blijkt in de financiele telegraaf. De actie coins voor care, het inzamelen van de oude guldens en buitenlandse munten, leverde in totaal zo'n 14 miljoen euro op.
Subscribe to:
Posts (Atom)